醫療融資

新藥昂貴，動輒要數萬元至數十萬元才完成一個療程，甚至中產病人亦要傾家蕩產買藥。醫院管理局建議將六種藥物，包括抗癌藥及治療關節炎藥物納入撒瑪利亞基金資助範圍，預計每年四百至八百人受惠，三年需耗資約一億二千七百萬元。關注病人權益的社區組織協會幹事彭鴻昌認為，撒瑪利亞基金的入息審批過嚴，受惠人數有限，促請當局降低申請門檻。

醫管局醫務發展委員會文件指出，六種擬納入撒瑪利亞基金的藥物包括，用於治療嚴重類風濕關節炎的利妥昔單抗、治療牛皮癬性關節炎的依那西普及因福利美、治療第三期結腸癌及配合化療的奧沙利鉑等。當局指出，若建議獲通過，預計每名受惠病人按不同藥物可獲介乎三萬九千元至九萬元資助。

公院推行數碼化
彭鴻昌歡迎當局的建議，但批評撒瑪利亞基金審查過嚴，促請當局降低申請門檻，並加入病人代表參與商討。

另外，醫管局計劃用五億多元，在未來四年推行醫療影像數碼化，將電腦掃描、X光及磁力共振檢查作數碼影像存檔，減少儲存傳統菲林的空間及處理人手，方便醫生從電腦取得病歷影像，今年有三間公立醫院推行試驗計劃，逐步落實「無片化」。

政府制訂的自願醫療保險方案漸見雛形。該局委託的顧問公司建議基本醫療保險計劃保費， 30至 34歲每年保費 1,970元； 50至 54歲人士約 3,890元。若在政府推行保險計劃後 3至 6個月投保，可享 30%折扣優惠。

政府昨向保險界、醫療界及病人組織等介紹顧問公司經修訂後的基本醫保計劃。顧問建議按年齡組別制訂保費， 1歲以下嬰兒每年保費約 2,000元； 20至 24歲約 1,550元； 85歲長者保費達 1.3萬元。

墊底費越多保費越平
市民投保時可選擇日後是否繳付 5,000、 1萬或 1.5萬元的墊底費。以 1歲或以下為例，若扣除 30%折扣優惠及支付墊底費 5,000元，每年保費將減至 964元；若墊底費 1萬或 1.5萬元，保費分別減至 690元及 516元。若以選擇 1.5萬元的墊底費計算，最平的保費只需約 300元，最貴需約 1.5萬元。

雖然醫保接受已有疾病人士投保，但顧問建議其保費是上述健康人士的三倍。

政府曾評估需 150萬人參與才可推動自願醫保，為吸引市民投保，顧問建議推行計劃後 3至 6個月參加，保費有 30%折扣優惠，但已有疾病的人士因索償風險高，未必受惠。顧問評估 30歲或以下投保者中或有 5%屬健康高危； 85歲投保者中或有 35%人屬健康高危人士。

為吸引年輕及健康人士參加，投保一年後沒有索償者，翌年可獲 10%保費折扣，兩年及三年後沒索償，分別可獲 20%及 30%折扣。之後仍沒索償，每年可獲 30%折扣優惠。

門診費及洗腎不受保
顧問建議基本醫保計劃只保障入院住大房，門診不受保。保障範圍如每日巡房費約 600元、住房費約 500元，每次手術費最多 5萬元，藥費及化驗等雜費每次上限約 8,000元。產子及整容不受保，腎病病人負擔很重的洗血及洗腎亦不受保。就不同疾病制訂認可手術費範圍，保險不函蓋的費用病人需自付。

自願醫療保險計劃保費
年齡： 1歲或以下
一年保費：約 2,000元
＊ 7折後保費：約 1,490元

年齡： 10-14歲
一年保費：約 800元
＊ 7折後保費：約 558元

年齡： 20-24歲
一年保費：約 1,550元
＊ 7折後保費：約 1,085元

年齡： 30-34歲
一年保費：約 1,970元
＊ 7折後保費：約 1,380元

年齡： 40-44歲
一年保費：約 2,940元
＊ 7折後保費：約 2,060元

年齡： 50-54歲
一年保費：約 3,890元
＊ 7折後保費：約 2,720元

年齡： 85歲
一年保費：約 1.3萬元
＊ 7折後保費：約 9,100元

＊計劃公佈後 3至 6個月參加

針對現時不少醫療保險計劃「有買無賠」的弊端，政府今年內會諮詢自願醫療保險方案，將提出「基本保障計劃」，據知會以醫院「明碼實價」套餐收費作計算最高賠償額藍本。按本報取得的資料顯示，將來參與此醫保計劃的投保人，日後在提供「套餐」的醫院接受「通波仔」心臟手術，最高賠償額為4萬元，投保人需額外支付5000元；而不設套餐的醫院相同手術收費介乎10萬至20萬元。

保險業認為基本保障計劃收費具透明度，消費者可預算用多少錢「埋單」，假如參加人數夠多，此計劃應該「有得諗」。

為鼓勵市民養成購買保險習慣，政府委託的精算顧問建議，凡在基本保障計劃首年投保者，均可享七折優惠，政府為他們支付餘下三成保費。基本保障計劃以年輕群組保費最便宜，七折優惠後，20至24歲組別一年的保費為1085元，30至34歲一年保費為1380元（見表）。據悉，若自願醫療保險融資方案明年上半年完成諮詢，下半年可展開立法程序。

現時市場提供五花八門的保險計劃，但計劃卻有很多流弊，包括賠償額不夠透明，病人無法預算花多少錢才可以出院，令不少購買保險的人即使患病，也不敢去私家醫院求診。因此，政府的精算顧問上周向醫療融資工作小組介紹自願醫保的基本保障計劃時，首重透明度。

顧問把各類大、中、小型不同類型的手術最高賠償額，罕有地逐一臚列在基本保障計劃內，供出席會議保險業、醫生代表、病人組織和各持份者參考，並要求與會者提供意見和回應。

據了解，精算顧問以現時醫院套餐收費作藍本，計算出手術的最高賠償額。以腹腔鏡膽囊切除手術為例，基本保障計劃提出最高賠償額3.1萬元，大型開顱手術最高賠償額12.4萬元等（見表）。

開顱手術賠12萬

基本保障計劃亦具有共同付款成分，顧問建議投保人需為賠償額首萬元支付20%款額，隨後每萬元只需付10%，以10萬元為限，超過10萬元投保人不用付款。顧問的用意是希望減少投保人濫用服務，以及減少醫生或醫院濫收費用。

例如一個心導管檢查最高賠償額為3.2萬元，投保人需付4200元，「通波仔」心臟手術最高賠償額4萬元，投保人需付5000元，「通波仔」所用的支架費雖然另計，但保障計劃會支付支架部分費用。

業界指計劃具透明度

基本保障計劃明碼實價，保險業聯會行政總監譚仲豪和有意競投政府預留地建私家醫院的亞洲金融集團總裁陳智思，均認為計劃具透明度，消費者可預算要用多少錢「埋單」。與此同時，顧問在基本保障計劃內列明，若醫院不設套餐收費，賠償額以外科手術為例，最多只賠5萬元，深切治療每日賠2000元，每次住院雜項費賠8000元，住房每日賠550元，醫生巡房每日賠650元，不足之數由投保人自付。

明報記者 談誦言