雷锋科普：啥叫支付？

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【编者按】本文转载自作者@伟国-Albin 的博客。


最近有人让我简单介绍一下支付，以前进行过很多介绍，但是都是一小部分的，没有讲过整体的情况，所以尝试一下用一篇文章介绍清楚支付，因为资历浅，水平低，如果有不对的、需要补充的，请大家提出

一、什么是支付

支付，听起来很高端，很神秘，其实是生活中最常见的行为之一。比如，你从超市买了一罐可乐，付给老板2.5元钱，就完成了一次支付。2.5元现金，从你的钱包到了老板的钱包。天下没有免费的午餐，所以你的吃喝拉撒，无一不跟支付相关。

来个正式一点的解释：付出款项。也就是资金从一方转移到另一方。广义地讲，资金不一定指的是真实的货币，还可以是虚拟的货币。

二、支付过程的几个关键点,

付款方、付款方式、付款金额、收款方和第三方。

前面三个很好理解，第三方是个什么东西？我们生活中，付钱时，好像没有这个东西么？简单的说，付款时，除了付款方和收款方，其他的参与者就叫第三方。

比如，你在淘宝上买东西，钱并不是直接给商家的，而是给了支付宝，这个时候，支付宝参与了你和商家的支付过程，它就是第三方。而支付宝就是一家第三方支付公司。

2011年开始，央行发布了第三方支付牌照，对从事第三方支付的公司进行了资格认证和业务范围规定。

三、常见的支付分类方式：

1.按照付款和收款方的地理位置区分：

近程支付：付款方和收款方需要直接接触或者非常靠近的支付方式。比如你买可乐时，直接给老板2.5元，或者在店里的POS机上刷卡。这种方式下，因为距离近，一般不需要身份的识别，这点是它和远程支付的最大区别。

从近程支付引出一个最近很火热的概念：
NFC：Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。这种技术可以用来在非常近的距离（<0.1M）的范围内，让两个设备交换信息，非常适合用来进行支付。


远程支付：付款方和收款方不能直接接触，距离较远的支付方式。比如淘宝购物。

2.按照资金来源区分支付手段：

现金支付：太好理解了吧。

话费支付：使用手机话费余额进行支付。一般包括：SP计费、运营商业务计费和手机钱包服务。

预付费卡支付：话费充值卡、游戏点卡、超市充值卡、公交卡等。

银行卡支付：借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）。

其他账户支付：比如通过Q币支付。

3.银行卡支付分类：

有磁有密：交易时既有磁条信息，又需要密码信息。一般我们在POS机上刷卡消费，都属于这种类型。

无磁有密：交易时没有磁条信息，但是有密码信息。一般的网上银行，都属于这种类型。

有磁无密：交易时只要磁条信息，没有密码信息。

无磁无密（快捷支付）：交易时不需要磁条信息，也不需要密码信息。目前很火的快捷支付，就属于这种类型。

很多人会问，还有这样的支付方式，什么信息都不需要，那不是很不安全么？

放心，除了磁条信息和密码信息，一般还会通过很多方式来验证使用人的身份，比如身份证号、开户时留的手机号等等，这种方式不需要在网页上输入密码，在木马横行的网络世界里，可能是一种更加安全的支付方式。

随着内置IC芯片的银行卡逐渐普及，上面说的“磁”，既可以是普通银行卡背后的磁条，也可以是IC芯片。通过IC芯片存储信息，更加安全，难以复制，功能也跟多。

4.按照付款金额区分：

微支付：主要用在小应用、小游戏、彩票等等的购买上，比如单机游戏里面的道具啊、游戏的下载收费啊等等。金额一般在几元、十几元左右。

小额支付：主要用在日常生活的消费上，比如超市、商场、交通、水电费等等。金额一般几十元、几千元甚至上万元。

大额支付：主要用在购房、购车、或者奢侈品、收藏品、商业订单等方面。一般数万元到几百万元甚至上千万元不等。

巨额支付：石油交易、军火交易、航空飞机购买等等。没接触过，但是考虑到这些情况下的支付，必然会和普通大额支付有很多不同的要求，所以应该区分出来吧。

这些分类，是我自己按照支付时，会有不同的需求，来区分的，并不是严格意义上按照金额的区分，我想，这样应该会更加合理一点。


5.按照付款媒介区分：

传统支付：线下（当面现金交易）、POS机等

手机支付：短信、WAP。早在移动互联网、智能手机出现之前，人们已经开始使用手机完成支付。

电话支付：比如打电话购买保险、机票。

互联网支付：通过传统互联网进行支付，比如淘宝购物。

移动支付：通过移动互联网进行支付，比如通过支付宝手机客户端完成支付过程。

6.按照是否需要立即付出真实资金：

信用支付：支付时不需要立即有资金的转移。比如信用卡。信用支付一半都会涉及到信用提升体系和信用评估体系。关键在于确定信用额度和还款时间。

普通支付：支付时就需要资金的转移。

7.按照付款对象区分：

2B：付款方是公司

2C：付款方是个人

能想到的就这些了，希望能够给读者有个整体的概念。

客观来看，在线支付认证Keypasco这一方案引发了一个值得深入思考的问题，即我们是否为了安全而需要在硬件上不断的升级和投资，能否通过云端服务的新方式低成本又较好的实现在线身份安全认证？

在线支付安全问题大家关注已经很多，简要总结一下，以下三个方面可以看到在线支付的安全性在未来几年可能会成为有增无减的越发头疼课题。

一是在线支付用户数量的不断增长。CNNIC发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年6月底，中国网民数量达到5.38亿，手机网民规模达到3.88亿，其中网络购物用户规模达到2.1亿，网民使用率为39.0%，四成的网民已经在使用网络购物和电子支付等方式，网络、智能手机、PAD等网络终端已成为大众日常生活和购物支付的重要工具。这么多的用户，并不能确保每个人都会应用安全的支付工具、有足够强的安全意识、能够在安全的环境下进行支付。

二是芯片卡迁移趋势的加快。全球除了美国外，芯片迁移已经是支付卡行业基本的共识和行动。在中国，2011年3月人民银行发布64号文件，提出了金融IC卡迁移的时间表，要求2011年打开局面，2012年扩大应用，2013年规模发卡，2015年全面实现，正式启动芯片化迁移。今后在芯片卡片和现场交易交互的情况下，支付的安全性是基本能够得到保障的，那么，传统针对磁条卡的欺诈和风险，势必随着在线支付的发展而直接迁移到网络上，金融IC卡的迁移也意味着风险的迁移。

三是在线支付欺诈手段的防不胜防和不断翻新。网络空间的虚拟性、间接性、广泛性、快速性等特征，一方面使得欺诈行为难以被发现，另一方面即便被发现了，查找的成本也很高，时效性差。而且，很多行骗者一次得手后，换个马甲再出来，成为打不死的小强。

据统计，在过去一年间，在有网购经历的网民中，31.8%的网民曾直接遭遇诈骗网站，网购遭遇诈骗风险的网民规模达到6169万。保守估算，每年因诈骗网站给网民造成的损失不低于308亿元，对比2011年我国在线购物市场交易额7566亿元，在线支付诈骗损失率达4.07%，这要在传统的磁条支付卡线下支付行业，就是整体风险都达到了高风险商户的水准（4%）。

五花八门不离其宗的手法

我们日常也都听到看到，不断出现一些支付案件，对在线支付业务和用户个人都造成很大影响。在线支付形式多样，环节很多，包括客户端、电子商务网站、电子支付平台，一直到银行，从现在的情况来看，安全问题更多的还是集中在客户层面或交易界面，导致用户支付信息被泄露而发生欺诈。目前常见的欺诈手法包括：

1、制作钓鱼网站或虚假的电商网站，通过中奖邮件、访问跳转、形色诱惑等各种手段诱骗客户登陆钓鱼网站盗取客户信息，得到用户名及口令后即到真实的银行网站进行转账或支付。

2、通过木马病毒窃取文件证书或盗取网上银行账号及密码，从而进行冒名转账、复制卡等盗用客户资金。

3、破解用户“弱口令”窃取资金，利用部分用户贪图方便、设置“弱口令”的漏洞，随机的扫号，导致密码简单的用户账户被盗。

4、杀“熟”。获知某人的卡号、生日、手机号等信息后，冒名尝试登陆。

此外，还有其他各类诈骗手法，目的无外乎获取卡号、密码等支付信息。根据CNNIC《2012年中国网络支付安全状况报告》，网上支付用户遭遇支付不安全事件比例为3.2%，与之前所计算的4%在线欺诈损失率差别不大。其中，钓鱼网站诱骗支付占首位。有3.2%的网上支付用户表示自己最近半年曾经遇到过支付不安全事件。用户遇到的最主要不安全问题是遭遇虚假网站欺骗后贸然支付，有64.4%的比例;第二位的是支付账号或密码被盗，有19.2%的比例。遇到支付不安全事件的用户中，40%有实际的资金损失。

为防范在线支付风险，2011年6月，支付宝联手百家公司成立安全支付联盟，保障用户权益。安全联盟成员包括银行、安全公司、浏览器、第三方支付、电商企业等横向产业链成员。安全联盟旨在将通过成员间共享技术、数据、情报，实现更为紧密的合作，在产业链各环节对支付安全严密保护，打消公众的疑虑，助推中国电子商务产业的发展。然而这种松散型的联盟，固然会通过两两之间或一对多之间的合作来实现一定程度的风险防控，但从行业角度而言，并没有出现实质性的风险防范手段或技术的革新。

身份认证仍是关键

无论是线上还是线下交易，要做到真正安全，就要确保在两个核心问题上的保障。

第一，对交易者身份的确认，这一点来说，线上线下交易有着根本的区别。线下交易以卡为基础，无论是凭密交易，还是签名交易，持有卡片交易、完成密码或签名就代表了本人，这样在安全责任界定上就没有问题。当然，磁条卡因为信息存在被侧录的可能性，致使身份认证也受到更大威胁，因而，磁条的芯片卡将增强对线下交易交易者身份的认证。对比起来，线上交易无卡无磁无芯片，身份认证就更加重要，最传统的认证方式包括银行柜台签约+密码支付，单一密码验证支付已经成为比较脆弱的验证方式了。

第二，对从商户、终端开始的交易参与环节的确认，保证交易信息在各环节的完整性、保密性和不可否认性，保证信息不被篡改、不被泄露、来源合法。在这点上，支付卡行业已经形成了较完善的加密处理技术标准和实践，分层密钥体系、SSL加密、3DES加密、PCI认证、银联账户信息安全标准等。在线支付中，主要通过数字证书来实现确认，或者是银行、支付机构自主发放数字证书，或者是权威第三方认证机构发放数字证书。以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。从实际来看，国内还尚未出现大规模因支付机构原因导致的持卡人交易信息泄露事件。

目前提高在线支付安全性、加强身份认证的基本思路都是从交易者输入信息的那一刻，就确定交易者的身份，并将交易信息全程保密处理。国内最常用的是动态口令和数字证书两种多因素认证方式。动态口令或动态密码可以通过令牌（大部分是银行）或手机方式（如支付宝的手机ME令、银联在线的手机短信动态码）提供，目前来看还相对安全，主要风险是遗失手机；数字证书则是给用户发放一个唯一的数字证书作为用户的身份凭证，并基本实现移动数字证书（USB Key，U盾等），证书方式认证的不便在于需携带，且需要在已安装证书的终端使用，而且有一定成本，U盾本身的安全性并非无懈可击，也是需要不断升级的。庞大的用户数量可能导致更换U盾成本高昂的无底洞。

KeyPasco，基于云端的多因素机制

今天和今后的互联网服务都需要解决用户的身份认证，即你是谁这一关键。没有好的在线安全解决方案，不解决在云计算服务提供时代用户安全性的问题，号称互联网第三次变革的云计算就不能真正的起飞，没有好的在线安全解决方案，用户上网就是中存在隐忧，而网络实名制和个人隐私保护的需求都在持续的增长。

Keypasco安全认证解决方案由曾创办网上银行安全认证知名企业Todos的创始人林茂聪等提出，用他的话说，要革自己的命，过去他用硬件Token作为身份认证，现在则走向纯云端架构，以服务为主题实现同样的目标。他认为，近年来云端概念服务逐渐成形，移动设备的概念也更加成熟，才可能出现这样的商业运营模式，以摆脱Todos过去存在的一些拼镜，例如成本高、推广难、一旦被破解就需要马上大量更换设备等，更重要的是，採取硬件身份认证的概念将难以在云端环境中被使用。

简要的来说，Keypasco想解决的问题很简单，其一是确保用户的支付卡只有在其所在的地方才能使用，那么就不会有信用卡被盗刷的可能；其二只有用户能在自己的终端设备上登陆自己的账号 。这意味着全世界70亿人口中，包括用户本人，除了用户自己的终端设备，没有人可以在全世界其他100多亿的设备中，登陆用户的账号。

这样，Keypasco提供的认证方法是：在用户名和密码的双因素基础上，增加了可绑定的个人终端设备ID、地理位置定位，甚至是上线时间，再加上消费者行为分析相关的风险评估机制（可以分析其他用户是否尝试通过其他终端登陆用户账户），采取多重因素认证方式提升安全性。

为了安全因素与保护客户隐私，Keypasco运用云端资源，通过加密的分散式存放等方式存放用户登记信息。用户只有通过所绑定的一台或多台终端，在自己提前设定的地理区域，以自己的身份登陆，所有的访问和尝试登陆日志都会保留在系统中，用户可以方便查询。由于这一认证方式基于软件和云服务实现，成本极低，在没有大规模增加成本的前提下提高了整个行业的安全水平。



用户操作起来也比较方便，第一次使用某一终端简单的注册登陆，用户即被赋予一个唯一的Keypasco ID，登录设备也被赋予一个唯一的设备ID，两个ID及设备本身在今后的登录中即被关联，其后进入系统可设定绑定其他设备、使用区域等。提供该服务的支付机构或网络服务提供机构可以在其中设定自己的风险规则，确定某些情况下的风险阀值和使用要求。应该说，Keypasco基本在不太改变用户现有习惯的基础上，以云端认证单点登陆的方式，确保了用户身份的合法性。

在电子支付之外，电子商务公司、网络游戏、网上银行、电子政务等运营机构，均可使用这一身份认证方式以确定和管理其客户身份，台湾已经有游戏公司在使用这一方案，效果良好。客观来看，这一方案引发了一个值得深入思考的问题，即我们是否为了安全而需要在硬件上不断的升级和投资，能否通过云端服务的新方式低成本又较好的实现在线身份安全认证？

作者信息：讯联研究中心（讯联研究中心是支付行业知名专业化研究中心），寇向涛（Sean），讯联研究员，互联网金融媒体人，专栏作者，《支付视界》责任编辑。

编者按：移动支付领域有不少明星公司，但在Quartz的一篇报道看来，因为移动支付技术并没有真正简化生活，人们并不太感兴趣，特别是在富裕国家。反倒是有些着眼于解决传统网络支付烂体验的公司进步明显。如支付网站Braintree已有3000万用户，接近PayPal用户数的三分之一。



从谷歌到其他主要运营商，所有人都希望消费者在购物时使用手机来结账。但这项技术的普及在美国进展一直很慢。日本在2004年就已经推出类似的“移动钱包”，但是直到2010末，也仅被10%的日本消费者使用。

那么，人们为何不喜欢这一“方便”的服务呢？相比刷信用卡或者拿着一叠现金，难道他们不懂得用手机直接来结账是多么的神奇吗？

然而，问题在于，至少在富裕国家，现有的各种支付方式已经相当完美了。没有哪一种移动支付或其他支付技术比那些老方法好太多。

比如说NFC（近场支付），可以让购物者利用一个配置有NFC芯片的手机瞬间发送支付信息。再看一个“条形码”支付技术，购物者可以用手机摄像头扫描条形码，而与摄像头相连的支付系统则能处理支付信息。还有，比如说Square最新推出“名字支付”，它是一套能在一定范围内辨识出手机以及购物者信息的店内支付系统，并在屏幕上显示出购物者的脸，因此收银员能轻松完成交易。



网络支付服务商Braintree公司CEO Bill Ready说：还没有哪种移动支付是显而易见的赢家，原因在于“移动化”并没有解决消费者或购物者的关键痛处。换句话说，还没有哪种移动技术让支付这点事变得真正简单。移动钱包能提供各种各样的新功能并不假，如通过保存消费记录以奖励忠实顾客，但是只有解决了最紧迫问题的技术才会被迅速接受。因些，这些技术需要花点时间才能让人们适应。

其实，相比店内支付的情形，处理网络信用卡交易支付也相当烦人。首先，你得先去银行开设账户，然后再去熟悉以难用而闻名的支付过程。Braintree和其竞争对手Stripe已经把这个过程做得比PayPal更加简单易用。目前，而PayPal有1.13亿用户，而Braintree也已经有3000万用户。在创新的网络支付服务取得较大进展时，消费者并没有快速地适应谷歌钱包。



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本文作者寇向涛 (Sean) 讯联数据研究员，《支付视界》责任编辑，互联网金融媒体人。昨晚钱方的发布会上，Sean取得了内部测评资格，下面给大家先睹为快：

在2012年度，中国移动支付发展增速提升，根据艾媒咨询数据，2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。随着移动互联网的爆发式增长，尤其是国内类Square刷卡器产品全面的百花齐放，众多刷卡器收款解决方案云集，其中分化为针对商户收款服务为代表的钱方QPOS收银宝产品以及针对持卡人生活便民支付的拉卡拉等，接下来我们要介绍和剖析的就是PC版钱方QPOS。

钱方银通自主设计了QPOS系列商户收款解决方案，并极具中国特色，在业务层面相对国内其他产品是最像Square的一款产品。钱方银通在国内的发展速度可以说用“火箭”来形容，作者通过了解到，从2012年3月份的第一笔测试交易的成功，到四个月之后达到的1亿元人民币的交易额，而达到2亿元交易额仅仅只用了三个月的时间，处理银行卡总数约16万张之多。

钱方将在12月21日“世界末日”发布新产品，引起业界高度关注，作者分析判断，钱方PC版解决方案正式推出可能性极大。昨日今晨，作者亲历了整个发布会直播，并亲身体验了与新平台结合的QPOS，作者将站在一个业内用户的使用角度来为大家解密钱方收银宝PC版解决方案。

产品属性：

平台名称： 钱方QPOS-PC版

系统平台：WindowsXP、Windows7

使用环境：Microsoft .NET Framework3.5

其他设备：钱方QPOS刷卡器1.0、汉王POS机电子签字板

软件版本：2.0

设备总价：不详

测试PC：HP4321S（CPU:i3 390; 内存：8G；WIN7-64位）


安装好钱方QPOS的客户端后，首先需要将QPOS用数据线连接用户的PC，然后启动该客户端，右上角会提示“已连接刷卡器”，整个界面分两部分，上面为功能栏，包含刷卡、交易列表、余额查询、个人账户等，下面为内容区。首先登录钱方商户账户。

如手机版一样，登陆后自动进入刷卡页面，方便商户直接进行收款工作，UI界面风格简化明了，商户的PC机立刻变成了一台收银机。


需要额外说明的是PC版钱方QPOS组合了汉王POS机电子签字板ESP370C，可以方便商户所在使用PC版QPOS完成收款后向持卡人提供电子签名服务(签名板并非是必要的，也可以使用鼠标来完成签名)。钱方内部人士向作者表示：该签字板通过把液晶显示屏(LCD)和电磁数位板整合到一起，使用无线无源压感笔，集成电子签名的书写和显示功能，是专门用于受理银行卡收费终端的外接电子签字板。完全符合中国银联电子签字板规范(QCUP 043-2011)要求，包括电子签字板与POS终端设备之间的通讯协议、电子签字板与交易特征码的图片合成方式等。

作者按照原手机版流程进行刷卡收款测试，在PC上输入收款金额后确认，并在QPOS刷卡器上进行刷卡，输入密码并确认，并使用汉王POS机电子签字板来完成签名，整个刷卡流程与手机版一样流畅，整个刷卡时常不到一分钟。

交易流程：


1.连接收银宝和汉王签字版


2.打开客户端登陆进入刷卡界面
3.输入消费金额，点击刷卡


4.PC端会显示一下检测，无误后收银宝提示“请刷卡”


5.用磁条卡按收银宝左上角的图示进行刷卡，完成后收银宝会显示所刷银行卡好，无误后按下确认然后输入密码。


6.顾客入密完成后，PC端会提示签名，可用汉王签字板或鼠标来完成。


7.完成签名这一环节后，可选择向顾客发送短信收据，当然也可跳过


8.整个交易完毕，最后可个性化选择是否打印小票，商户若链接打印机方可打印。

作者通过交易测试发现，PC版与手机版流程相似，可方便两种模式的用户相互移植，而整个刷卡流程与手机版一样流畅，整个刷卡时常不到一分钟。

交易列表页面：

交易列表页面可显示商户所有的交易信息，方便商户查询统计。

余额查询界面：


余额查询功能是目前个人端刷卡器使用比较多的一个功能，也比较实用，钱方也将此功能集成进来，方便用户查询银联卡。


较为直观的直观的显示了当日商户的交易笔数、交易总额。

产品使用总结：

钱方QPOS创新性的推出了PC版商户端应用，是在不断开拓商户群时发现的新需求所增加的新服务。众所周知钱方目标用户群均为广大的小微商户，考虑到该群体的消费特征，使用智能机的概率整体不高反而拥有PC电脑的几率较大，也为商户提供了新的选择，此款高效安全收款的新产品的推出，是钱方服务小微商户理念的有效补充，为今后拓展市场带来了便利。

作者通过使用，感觉PC版能更符合小微商户群体，操作易用性强，扩展性也不错，去掉商户原先购买智能机的支出后，相对于签字版的成本也更加容易让商户接受。需要建议的是PC版不再受手机版屏幕大小的限制，可增加其他多样化的增值服务，例如便民服务；提供可下载或配送光盘的形式方便商户进行PC版的安装与使用，预计不久的将来，钱方PC版QPOS将逐渐成为钱方银通的核心产品，为服务小微商户的理念又迈出坚实的一步。

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作者：寇向涛 (Sean) 互联网金融媒体人，讯联研究中心研究员，《支付视界》责任编辑。

支付宝在11月的最后两天透露在内测一款代号名为“卡宝”的移动支付应用，并会在12月10日进行小范围的公测， Sean应邀参与测试，并接受了FM93浙江交通之声的访问，以业内体验者的视角来解读支付宝的“Alipay Wallet”。


在之前的消息中，新版的移动支付平台被形容成一个“概念钱包”可绑定银行卡、管理优惠券、放置照片，其应用被形容成国产的类“Passbook”。

此次公测的新版支付宝无线客户端相比原版变革较大，颠覆传统界面，UI风格设计的像一个现实版的真皮钱包，整个界面由“四槽一扣”组成，所谓的“四槽一扣”表示的是四个放置卡片的卡槽和一个可拖拉的扣子组成。支付宝新客户端加入了手势解锁功能，提升了账户安全水平，也避免了原先长时间未操作支付宝而被退出的情况，保留了较好的用户体验。



四个卡槽一枚纽扣分别是：
一、 个人信息

个人信息包含了Alipay用户的自定义头像、姓名、账户名、余额，另加配搭了集分宝、红包，支付宝预留了一个系统信箱在未来可以点对点的向用户推送消息，不排除包括商户精品推荐、新品活动等。充值与提现也被加入到个人信息功能中，另外可以在下面设置银行卡绑定管理、集分宝积分管理、密码管理。

二、 交易账单

交易账单可提供用户进行交易的明细，方便用户查询统计，每个交易的消费凭条均可查询到商品的名称、金额、交易方，流水号及成交时间。用户可随意按条件查询每月、每季收支，支付宝协助用户建立自己的资金账单体系。

三、 卡券管理

这个就是传说中最像苹果Passbook应用的功能，内含已使用与未使用的会员卡、优惠券，未来种类还会增加预付费卡、入场门票、积分卡、礼券等等。每个优惠券的属性包含了卡片名称、面值，翻页后还有受理地址、受理商户名称。虽覆盖了Passbook的主要功能，但还是存在一定差异化。

四、 找优惠、转账、扫码

“找优惠”完全开拓了一个新的O2O平台，内容涵盖了普通人日常生活中的吃喝玩乐，让用户通过支付宝无线平台直接面对商户，而不是像以前那样在商户后面的一个支付工具，支付宝的主导权凸显，已经开始自己制定游戏规则，“支付宝O2O平台”将是未来不可小视。
“转账”功能是支付宝最重要的功能之一，通过转账可以完成“C2C”、“C2B”的资金转移。支付宝转账功能与用户手机通讯录挂钩，只要是产生过转账记录的通讯录里的人，均被支付宝记忆为转账候选人，方便满足用户在以后转账需求。
“扫码”功能的原型就是支付宝在今年初推出的悦享拍，是一种扫码识别二维码的工具，目前已经在几个城市的出租车队中进行了普及与实验，支付宝无限总经理许吉曾表示，未来二维码将是建立线上与线下的桥梁，而“扫码”恰恰就是这个连接桥梁的入口，支付宝或许将开辟新的“O2O2O”（Offline to Online or Offline）模式。

五、一扣

“一扣”被拖上来的显示的是原来支付宝的传统模块化界面，包含了原来的信用卡还款、充值、水电煤宽带缴费、捐赠、彩票等，习惯原来界面的用户可在此页操作，这些原来赤手可热的功能退居二线明显是为支付宝新方向让位，估计在不久这些功能会有新的调整。



FM93浙江交通之声在下午的采访中问到新旧两版都有哪些变化。Sean认为应该是两个方面的变革。
首先是应用的变化，颠覆了之前各版本的基本架构，之前版本采用的是传统智能手机app分布式界面，一个页面放满了功能模块；新版UI各模块功能明确，主推个人优惠券、生活消费等方面，专注服务移动端用户并追求逼真化的客户体验，引导用户形成新“Alipay Wallet”固定使用习惯。

另外就是从战略方向上的转变，支付宝从单纯的第三方支付工具演变成用户与商户之间的消费新平台，支付宝现在动作频频，进军线下市场是双管齐下，在10月底推出了支付宝出租车收款结算模式，12月初推出商户二维码收款业务，再搭配个人用户端向O2O的转变，让人们越来越明确，支付宝已经吹起进军线下市场的号角。

众所周知，支付宝拥有庞大的互联网用户资源，培养成使用移动支付端的用户习惯迫在眉急，双十一中有近10亿交易额是移动支付完成的，如果支付宝用户群未来使用移动端完成交易成为习惯的话，支付宝庞大客户所潜在的资金流让谁也不能忽视，那么线下商户群也将蜂拥而至，以支付宝为中心的新产业链势必形成。

如何将线上支付的成功复制到线下，支付宝已是考虑许久。现在面对微信+财付通的组合对手、国内POS刷卡门槛降低、PBOC2.0迁移进程提速、NFC的跃跃欲试都将将矛头指向了线下市场这个未来支付新战场，支付宝一系列的动作说明了在满足条件的情况后果断出手，获取先机。

不难看出支付宝的角色也在慢慢发生转变，从原先单纯的网上购物、选择支付的第三方支付工具模式，变成现在选择支付、寻找商户和优惠的支付引导消费模式、，凸显了支付宝对于支付的理解和敢为天下先的一贯作风。或许这一产品想告诉人们的是：支付宝未来不再是支付的工具和手段，它将变成人们日常消费生活中不可或缺的“无形钱包”，支付仍以人为本，个人才是支付行为的掌控者，用什么卡、怎么支付、买什么，取决于用户自主需要和行动， 而且今后的支付将使线上线下的界限越来越模糊，跨界通用才能真正体现以客户为中心。

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从论述“快捷支付”的诞生背景到支付宝与银联在线的升级之争，从主流对手的详细业务对比到细说“快捷支付”所存在的安全隐患，“快捷支付”为何可以做到三方受益？本文将作一一解读。



背景：

2011年4月，支付宝公司宣布，联手工、农、中、建等10家银行推出“快捷支付”，通过这个“快捷支付”平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。也就是说，支付宝绕开了网银开通限制，让用户免去了签约开通网银的麻烦，不久之后多家主流第三方支付公司也相继推出了自有的“快捷支付”平台，将快捷支付定位形成第三方的一项新产品和新模式，通过“快捷支付”平台，改变以往在线支付需通过网银支付受限银行的被动局面。此前，用户在线购物付款需开通网银，和银行签约开通网银支付卡，对于较大额度还需要领取U盾或者密令。在支付发生时，用户下订单后，将被引导跳转到网银页面进行支付。通过银行网银支付固然体现了银行对风险的管控介入，但一方面用户的签约体验影响了业务推广，另一方面其安全性也并非无懈可击。第三方此番联手银行推出的“快捷支付”，以账号在第三方平台的绑定验证代替了银行柜面的签约，同时简化了交易流程步骤，再次提高了线上支付的便利性，将支付变成用户一次便捷的愉快之旅。

目前，境内推出快捷支付的主要第三方平台如下：

国内推出“快捷支付”的第三方

第三方企业 上线时间 原产品 所属
支付宝 2011年4月 卡通 阿里系
银联在线 2011年5月 CUPsecure 银联系
财付通 2011年Q3 一点通 腾讯系
汇付天下 2011年Q4 / /
盛付通 2011年6月 / 盛大系
中国移动支付 2012年Q1 / 移动系

快捷支付VS传统网银支付

例：支付宝传统网上支付流程


例：支付宝“快捷支付”流程


一直以来，在线支付的产品设计者们，在安全性能和都在产品的安全性和便捷性之间矛盾，以求在不减少安全性或安全级别不变的情况下，尽可能减少支付流转环节。从流程图的对比中可以看出，传统的卡通余额支付受支付宝账户内资金额度的限制，用户消费必须周而复始的通过网银充值、购买充值码等方式来向支付宝账户转入资金保证正常线上消费，如果选择去网银充值后进行支付的话，购物最少要跳转8个页面（如果支付宝内余额足够，则为5个页面）；而用户选择网银支付，前提条件是所支付的银行卡必须已经开通网银，如未开通还需去银行柜台进行开通，在支付宝选择支付方式的页面上寻找到你所持卡片的银行，确认网银支付，跳转银行网银，还需要跳转3个页面（1.登陆银行网银账户界面；2.根据订单金额选择或输入卡片、密码、U-key或随机码输入；3.确认订单支付页面）最后跳转回支付宝确认支付成功页面最后才成功，累积需要跳转9个页面，并需输入银行卡信息，跑马灯似的跳转降低了用户体验和增加了用户对自身财产安全的担忧。

选择使用“快捷支付”的整个流程大大简化，下单确认后选用“快捷支付”只需输入支付密码即可完成交易，流程极简，以同样的步骤实现了银行卡代替支付宝卡通余额的支付，相对网银支付的成功率仅有60%左右，而快捷支付的成功率高达95%，快捷支付的优势在于：由于用户在进行网购支付时使用“快捷支付”减少了支付页面与网银页面的跳转次数，增强了转化购买率，既不需将银行卡账户资金转移至第三方的虚拟账户，也降低了网购付款时被“钓鱼”和攻击的可能性，用户体验迅速提升。尽管快捷支付推出后用户对安全性的担忧始终没有消除，但不可否认这确实是一款打动市场的产品。

支付宝与银联在线的升级之争

在支付宝推出快捷支付后仅不到2个月，支付国家队银联就宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”的无卡支付业务平台，其产品涵盖了无需开通网银即可实现线上支付的快捷支付，支持包括借记卡、信用卡、储值卡等各类型卡片。银联“无卡支付交易”的平台与支付宝的“快捷支付”正面对位进一步升级，例如京东商城其后选择与银联合作而与支付宝“分手”就是典型案例，当然不乏京东有其他的商业原因考虑。

按业务模式来看，支付宝与银联在线既有相似之处，也存在一些区别。业务范围上，支付宝基于其淘宝的模式需要支持C2C的平台服务，这一点是银联在线相对欠缺的；另外，在平台的开放上，银联平台一推出，即确定了开放式平台的定位，表示商户和第三方支付企业都可以接入。而支付宝更多的是为体系内的天猫、淘宝服务，当然，后期也不断有其他独立商户和第三方接入。支付方式方面，银联在线包含快捷、小额、网银、认证、储值卡支付等，支付宝也较为丰富，除了余额、网银/网点、信用卡/国际卡、COD等，还有目前比较火的“撒娇支付”（代付），收益模式上均都是以交易手续费为主。下面列出了支付宝和银联在线的快捷支付产品各方面的对比：

环节 内容 支付宝快捷支付 银联快捷支付
直付交易操作流程
非绑卡支付 首次快捷支付： 首次认证支付：
1、开通嵌入支付流程，一旦支付成功默认绑定银行卡 1、需先开通
2、跳转页面2个，银行卡信息——个人信息和手机验证信息 2、跳转页面3个，订单——开通——支付
后续快捷支付，仅输入帐户密码 后续认证支付无需跳转，输入诸要素

绑卡支付 即后续快捷支付（与银联两个产品不同，支付宝是同一个产品）： 快捷支付：
1、绑卡嵌入首次支付流程 1、独立绑卡流程，先绑卡再使用
2、可绑定多张卡，支付时可选择切换 2、仅能绑定一张卡，支付时换其他卡支付时需先解绑重新绑定后再使用
3、无需开通 3、首次支付时需开通
4、支付时输入帐户密码 4、支付时输入帐户密码+短信验证码

退货 卖家发货10天（快递）或30天（平邮）内申请退货，货款退回账户 支持90天内退货申请，货款退回银行卡

其他 支持银行和卡类型 157家银行接入 180家银行接入；

风险控制 1、非绑定卡双密码验证；绑定卡单密码验证 1、提供双密码验证方式（银行卡密码或账户密码+手机动态密码）
2、用户单笔额度取决于各银行 2、用户额度取决于各银行
3、有后台风险监控

总结 支付宝的优势： 银联支付优势：
1、开通流程简单，可绑定多张卡，选择方便 1、支持非注册用户使用快捷通道
2、支付时只需输入支付密码即可，小额支付无需密码、用户体验好 2、在开通环节上支付宝比银联要多采集个人身份信息，增加敏感信息泄露风险；且开通过程简单
3、继承卡通基础优势，支持银行多，上线银行比银联占数量优势 3、快捷、认证、小额等三种方式较为灵活，可供用户选择
4、相对银联支付，单笔交易金额占优 4、银联的担保消费采用金融级预授权担保，与支付宝相比更具可靠性，也规避了诸多风险。
5、申请退货有效期比支付宝长很多
6、与支付宝相比，将有更大的银行覆盖

商户端及机构端对比如下：
类型 内容 支付宝快捷支付 银联无卡支付（认证支付+快捷支付+小额支付）
业务规则 商户类型 支持B类和C类商户 仅支持B类商户
商户资质 三证一照（营业执照、税务登记证、法人身份证、组织机构代码证）； 提交四证（营业执照、税务登记证、法人身份证、ICP许可证）；需实地考察
有选择的实地考察。
总体来说，拿到支付牌照后商户准入会日益严格

计费方式 无关MCC，按量收费（流量包含其他业务如转账、实时提现等） 按商户MCC；按笔收取

价格 实物包量费率（阶梯费率，20万约0.8%）移动端例外 0.5%-0.7%左右

商户服务 平台功能 权限管理、交易查询、批量付款、批量发货、对账文件下载等 部分退货、商户内部人员权限管理、交易查询、对账文件下载

辅助服务 含产品展厅（支付服务、增值服务、套餐优惠产品）、技术集成 在线帮助中心
（文档下载、交流分享、接口问题提交等）、营销平台

合作 营销推广 可利用自有资源和大淘宝资源（店铺或口碑等） 广大的用户群，营销活动影响面大

支付宝优势： 银联优势总结：
1、是为数不多支持C类商户的第三方工具 1、银联无C类商户，商户风险较小
2、按阶梯费率收费较为灵活 2、价格存在优势
3、针对商户的调配功能多、辅助服务相对较完善 3、银联卡持卡人数量众多，营销活动影响面大
4、基于天猫、淘宝的购物平台，不缺乏应用商户

缺点： 缺点：
费率较高、审批严格 只发展B类商户，相对于支付宝而言，需要构建商户体系以吸引持卡人

业务规则 资质 无 间联、直联商户收单；
收单机构加入需提供三年度财务报表、技术安全检测认证证明；
《支付业务许可证》、企业验资证明等诸多要求；

收单 服务 对账 可下载 文件接口统一推送（CUPS统一对账文件）

清算 周期T+1～T+2 周期T+1

差错 人工处理 差错平台
相对于银联高效的差错处理功能，成熟的争议处理办法、支付宝有一定差距，
也是支付宝目前所面临的短板。

“快捷支付”的安全性隐患

便捷多少带来安全性的一定牺牲，这也是为什么对于快捷支付一直存在争论的原因，而现实中不少用户也确实发生过开通快捷支付后账户余额无缘无故减少了的情况。对安全性的担忧主要有两点：一、交易过程是否安全；二，出现安全问题，谁来负责。

易观国际《中国第三方网络支付安全调研报告》显示，目前安全问题仍然是用户不使用网络支付的主要原因，占用户的比例高达54%，用户在网络支付过程中由于木马、钓鱼网站和账户、密码被盗的原因带来资金损失的比例，分别为24%和33.9%，成为头号大敌。从快捷支付的流程设计来看，快捷支付由于减少银行页面跳转、输入卡片信息，在支付机构和银行之间以专线方式传递后台信息，减少了被木马、钓鱼的风险，但相对的又增加了账户、密码被盗的风险可能，正可谓收之东隅，失之桑榆。对比来看，支付宝上用户凭支付宝密码便可进行一定金额的快捷支付，这种交易过程中存在风险相对来说存在可能性是需要考虑的，一旦支付宝账户密码被盗则难以控制。银联产品来说，无卡支付中的快捷支付以登录账户和密码来实现支付，但认证支付和小额支付需要卡片密码，此外认证支付提供了手机验证码的双因素控制，相对来说安全性上的选择略多一些。支付宝后期也引入了用户手机验证的方式，系统根据某些规则判断出风险交易并要求持卡人输入手机验证码，但给用户的仍然是一种不确定性。

即便是手机验证码，其实也存在较大的风险隐患。恐怕我们都经常收到这样的短信：只要一个号码，就可以复制出相同的SIM卡，监听他人电话和监看短信。SIM卡的复制并不困难。这样，快捷支付所面临的风险，其实是比较确定而实在的。

对于账户密码被盗的风险，相信支付宝也做过充分的权衡和考虑，也是基于强大的品牌和实力，支付宝给出了快捷支付百分百赔付的的承诺，如果用户支付宝快捷支付被盗刷，只要提供身份证和关联银行卡的刷卡记录，并签署保证无虚假陈述的协议，支付宝将给予百分百的赔付，用户承担零风险。有这样的表态固然很好，实际操作中，用户的举证估计也是一件麻烦的事情，特别是购买虚拟在线产品，而且一旦出现大额资金被盗，这种责任归属也面临分割的困难。

银联快捷支付方面，如果用户出现了资金被盗，目前还没有赔付的相关政策，则需要用户保管好密码和手机。

用户体验与未来价值

网银的复杂操作及传统线上支付的不断跳转已经被用户所诟病，快捷支付的关键点就是易开通、易使用、易习惯，并且跨系统、跨账户、跨终端。无论如何，复杂要复杂在系统后台，简单要简单在用户界面，这一苹果思维在支付行业所体现出来的快捷支付产品，还是有其巨大的感召力。综合来看“快捷支付”有以下的三方面贡献：

一、面向用户：体验至上，无需网银，一次绑定终身受用，告别了充值的烦恼，缩短了支付的步骤，提升了效率与减少了支付的时间，规避了钓鱼风险。

二、面向第三方与商户：增强用户粘度；良好的购物体验可提升购买转化率，扩大用户群体，没有网银的用户也可以进行支付（85%的持卡人未开通网银）；扩大交易规模，商户增加交易量和收益的同时也拉动了第三方的手续费收益；扩大备付金沉淀资金获取更多的利息收入。

三、面向银行：线上验证替代柜面操作符合银行利益；开通快捷支付的信用卡数量不少，增加活卡率；区域性商业银行无网银可实现网购，其持卡人均可通过快捷支付实现网上购物；拉升银行中间业务的交易规模，从而增加银行收入。

艾瑞咨询发布的《2011-2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示，目前，快捷支付已经超过网银成为账户余额支付之外使用频率最高的支付方式。不仅支付宝、银联在线，包括快钱、财付通、汇付天下等多数第三方支付公司都推出了快捷支付这一产品，行业所拥有的快捷支付用户数超过1亿，已占到整体网银用户数的1/3。京东、淘宝、当当、亚马逊、一号店等大型B2C商户都接入了不同支付公司的快捷支付产品。市场反映结果已经说明，快捷支付已成为整个互联网支付不可或缺的一部分。

此外，近期银联和支付宝的两款产品也给出了快捷支付的未来价值走向，那就是与迷你硬件的不同结合解决方案。银联推出的是具有自主知识产权的金融IC卡互联网应用终端“银联迷你付” 多功能应用终端，面向日益普及的金融IC卡支持“闪付”、存储信息量大等特征，打造个人和家庭的网上支付平台。“银联迷你付”体积小、便于携带，通过安全密钥、终端证书、加密信息传输等多重技术保障，有效保证支付安全。在线支付时，“银联迷你付”支持金融IC卡在接入“银联在线支付”的所有商户支付，系统自动识别、读取置于终端设备的卡片信息，持卡人在设备上输入支付密码，可快速完成交易，真正做到安全性和快捷性的统一。

支付宝则给出了不同的思路，在成立9周年分享日活动上，支付宝展示了其实验性的移动支付产品“超级转账”，产品分为两个部分：一个是插在手机耳机孔、可以识别银行卡的刷卡器，和可以用在iPhone、iPad上的“超级转账”应用App组成。这款“超级转账”为用户提供创新的免费手机转账服务，付款方即使不知道对方支付宝账户和银行账号，只要知道对方手机号就能发起付款，同时，收款人只需回复短信就能收款，利用刷卡终端与APP应用配合使用，实现轻松快捷的支付过程。

快捷支付的移动化和真实卡片信息自主加密验证的结合，给我们提供了未来更大的想象空间。随着科技的不断进步，或许我们还需要关注的是，在现有产品安全性不断提高的同时，下一个风险点会在哪里？

htt p ://www . hksilicon . com/kb/articles/103587

上一篇文章【雷鋒學堂：啥叫支付？】以後，有部分讀者反饋，關於SP計費的一筆帶過，很多人不太清楚，我想，我會單獨寫一篇文章，好好說一說，不過要多花些時間了。這篇先說說預付費卡。

什麼是預付費卡？
很簡單，就是先付了錢，然後再消費的卡。大家還記得上大學時用的飯卡吧？先往裡面存錢，然後吃飯的時候直接刷卡，這就是一種預付費卡。或者，如果你的手機是移動的，你在報刊亭阿姨那裡買了一張神州行充值卡，對，這也是一種預付費卡。什麼？有人沒用過飯卡、沒用過手機充值卡？那總用過公交卡、超市卡吧。如果這些統統沒有用過、或者聽說過，對不起，地球很危險，你還是回火星吧。開個玩笑，只是想說明，預付費卡在我們生活中是多麼普遍。

隨着《非金融機構支付服務管理辦法》的頒佈，支付業務許可證，又稱第三方支付牌照的頒佈，預付費卡的管理也進入了規範的階段。對第三方支付牌照的理解，很多人有個誤區，認為只要提供支付，就需要牌照，其實不是這樣。舉個例子，你家樓下的小超市有個POS機，提供了支付的服務，那麼它也需要支付牌照么？

當然不是。如果提供支付服務的，是賣家自己，支付的都是賣家自己的東西，這就和牌照沒有任何關係了。這個管理辦法，主要是針對專門為其他公司提供支付服務的，第三方支付機構的。可以摘錄管理辦法總則中的第二條：

第二條　本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網絡支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

本辦法所稱網絡支付，是指依託公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、流動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

那麼為什麼預付費卡這麼流行呢？
當然是商家和消費者都喜歡用。



對商家來說：

1，儘早收到資金，可以拿利息、開新店、做投資

2，很多預付費卡根本不會被使用，或者有有零碎的餘額。積少成多，也是一筆不小的收入

3，用戶的忠誠度更高

對用戶來說：

1，方便，不用找零

2，可能有更多的優惠、積分等等

3，避稅

4，還有一種可能：被迫使用，要麼是公司發的卡、要麼是商家只支持卡

當然，預付費對消費者產生的風險也非常大，花了幾千元甚至上萬元買的充值卡，突然發現商家人去樓空的事情，屢見不鮮。這裡就有第三方的預付費卡公司的市場機會。那麼如果是第三方支付公司提供的預付費卡，支付公司如何賺錢呢？不外乎手續費和沉澱資金。

預付費卡的手續費一般都高於銀行卡，大概在0.8%-3%之間，個別行業可以高達20%！而沉澱資金部分，至少產生的利息，都是可以名正言順地歸第三方支付公司所有的。

預付費卡，特別是運營商的話費充值卡和各類遊戲點卡，在中國網游的發展中，扮演了重要的角色。在銀行卡網上支付還不怎麼流行，用戶習慣還沒養成、安全性還受到懷疑的年代，這些到處都能買到的話費卡、遊戲點卡，成為用戶為網游支付的主要手段。

遊戲點卡的渠道成本，一般在15%左右，而話費充值卡甚至可以在5%以內。一些專門做話費充值卡銷卡的公司，開發了一套強大的系統。看到過街頭那些話費充值點么？有沒有想過，他們是怎麼幫你充話費的？有很多就是基於這套系統。

一個遊戲用戶，為了給獲得遊戲虛擬幣，在報刊亭買了一張話費充值卡，然後在遊戲里輸入了他的話費充值卡的卡號和密碼，而另一頭，一個手機用戶，正在話費充值點等待充值，於是，奇妙的事情發生了，一套強大的系統，把他們的需求匹配起來，充話費的用戶，拿到了遊戲用戶提供的卡號和密碼，充好了話費，把錢給了充值點，而遊戲用戶看到銷卡成功的提示，多了相應的遊戲虛擬幣。錢從話費充值點到了遊戲公司，中間僅僅被收了一筆低廉的手續費。這是多麼了不起的發明啊！



不過隨着銀行卡的迅速普及，網上支付流行，特別是支付寶這樣的公司的逐漸強大，手續費更低廉，金額選擇更多的銀行卡支付已經漸漸蠶食了這塊市場。預付費卡的未來，需要更多創新。

林藠头 2012-11-14 15:00
http : // www . leiphone . com/bank-of-america-mobile-payment . html

Square在移动支付领域可能是元老，但并不是一枝独秀，现在移动终端支付已经变成了普遍现象。

最近进入这个领域的就有美国银行，他们前天发布了一项叫 Mobile Pay on Demand的服务，让消费者可以通过手机终端向零售商支付货款。



美国银行称这项移动支付服务将在12月3号启用，收费方式将会具有相当的竞争力：读卡器免费，后期按每笔交易额的2.7%收取服务费（比之Square2.75%略低，但高于Groupon的1.8%），没有月费或年费。App在iOS、Android相应市场都是免费下载。

商户服务部负责人Trevor Rubel说美国银行相比其它几家更具竞争优势：一是因为有强大的品牌后盾，二，因为他们和零售商有稳定的合作关系。 他们有数目非常客观的客户量。该服务对于用户和商户都有一些特权，比如客户有手机端的客服，商户可以积分（靠前的话会在用户终端显示）。



“从我自己的立场来看，手机上装个支付设备很麻烦，但没办法，现在这种支付工具已经成了银行标配。”Rubel如是说。

Square是这个领域的权威，它每年要处理的交易量高达80亿美元。但这并没有吓退其他的竞争者，PayPal，Groupon，Intuit， Pay Anywhere等都先后进入这个领域。

此前有报道称，移动支付在2016年之前将会成为一个万亿资产级的独立产业，因此众多互联网巨头：苹果、Facebook、Amazon、Google等等都加入了这场战争，现在看来，有意在这个产业分一杯羹的人大有人在。

Via : allthingsd

林藠头 2012-10-10 11:48
http : // www . leiphone . com/tech-war-mobile-payment . html

苹果，Google，Facebook，亚马逊，一场以我们的钱包为战略目标的鏖战——马上要打响了。

苹果、Google、Facebook和亚马逊都卷入了一场科技战争中，战争的结果关乎它们在创新领域的排位问题。

其中至关重要的一场战争已经争论得甚嚣尘上——谁能掌控移动支付市场？四巨头为什么对这个领域如此上心，答案可以从一个数据中找到：截至2016年，移动支付将成为一个独立的万亿资产级产业。

硝烟味已经弥漫开来。Square，以及它的芯片供应商兼竞争对手——来自欧洲的Payleven，以及擅长QR-NFC解决方案的LevelUp，只是这场战争参战公司名单里的一小部分。

但上述公司都不够资格成为这场战争的主导者。
Passbook会打响这场科技大战的第一枪？



苹果倒是沉得住气，可能是因为他们通过iPhone5在完成了一项看起来是在移动支付领域的长远投资——Passbook，乔帮主留给我们的最后一件东西。

但是这一件就足够了。Passbook有可能成为苹果的一匹黑马：它能策略性地将公众注意力转移到移动支付领域——当然，是以一种受众乐意接受的策略。

Passbook可以理解为一个电子钱包，作用等同于实体钱包——放信用卡、会员卡、登机牌等等日常生活需要的各种凭证的地方。它是智能的，能够对地理位置的变化作出反应，所以当你走进机场的时候它会自动弹出关于登机牌的相关信息。星巴克已经登上了Passbook这艘客船，这意味着用户可以通过苹果系统终端实现星巴克积分计划。麦当劳，Eventbrite 和Airbnb也加入了Passbook大军。所有一切进行的很顺利，Passbook进驻企业的步伐甚至比消费者的需求更快……尤其值得一提的是，这种方式可能会刺激消费者，让他们对优惠券、会员卡、积分卡的热情比过去有过之而无不及。

如果用户习惯了这种消费方式——比如在买咖啡的时候直接把手机伸到扫描仪下面去付款，——那么对于Passbook2.0来说，手机屏幕弹窗提示“你想现在付款吗？”并不是一个遥远的想象，伴随着一个简单的“确认”，你的iOS上就有一个移动支付系统了。

但在这整个过程里，安全性这一环节是缺失的。这或许可以解释为什么有传言称苹果收购了一个叫作 Authentec生物安全公司。Authentec是指纹扫描和识别方面的专家，而这恰恰是苹果手机作为电子钱包使用时不可或缺的一种性能。

苹果是出了名的对新兴技术慎之又慎（想想蓝光就知道），现在它却在移动支付领域里抢占先机，可能是因为这个领域缺乏一个有说服力的行业领导——这种情况可能是由于行业标准的缺失限制了企业成长造成的。至于如何开发自有支付系统，现在的苹果可能会考虑在大热的NFC面前韬光养晦，但是到2013年就不需要这么做了。有一件事是明摆着的，因为 iTunes培养了大批订单用户，苹果因此拥有世界上最庞大的信用卡信息数据库，这可以随时为它的移动支付系统所用。
谷歌钱包和付费门槛的悖论



谷歌钱包运行了有一段时间了，但还没进入稳定发展的时期。部分原因是由于它是第一个NFC支付系统，这就导致它只能吸引到真正认同这种支付方式的商家和消费者；另外就是因为支持这个系统的终端有限。

最近Google决定从另一个方向扩充它的支付业务：在线微支付（Micropayments）。据Google在Twitter上称，这个举措“展开了一项让内容提供者们将高质量的内容发布到网页上的实验”，Google发布了一个系统供用户花极少数的钱（大概在$0.25 到 $99之间）购买网页内容，这个支付动作在30秒之内可以取消。显然，Google意图对线上内容提供者们的收费行为设立一点小小的门槛。

付费门槛仍存在争议，Google可能期望有一个能直接对线上内容提供者进行分析的支付系统可以预判内容质量，从而取消门槛。毕竟，我们已经养成了为应用付一到两元费用的习惯。

另有传言，Google将推出更多的Nexus系列安卓系统手机（支持NFC和类似移动支付功能），种种迹象表明，Google正极力扩充它在移动支付领域的市场占有率。
Bango：扎克伯格的移动支付业务支点


乍一看Facebook好像跟移动支付没什么关系。但是它发展虚拟支付应用这个行为似乎又暗示了它未来的一些走向。这个支付系统是与Bango（一个电子付费领域的专家）一起开发的，最先在美国、英国、德国试行。这个系统使支付行为变得很快捷，用户似乎很买账。Facebook指望它能成为自己业务链条里一个新的利益增长点。

但正如GinaOm网站所说的一样，Facebook的支付系统要落地是很容易的。道理如下：数字支付可以进行的一个关键就是在于系统能够区分付费者是账号拥有者本人而不是小偷，在确认用户身份这一点上，Facebook可是当仁不让的专家。

那么Facebook会不会把利用它这点优势一头扎进移动支付领域呢？鉴于Facebook刚上市，遭遇了一些融资压力，因此，作一些发展移动支付的尝试并在这个万亿产业里分一杯羹，并非没有可能——甚至可以说是很有可能。
亚马逊会成为最大的赢家？



在这场科技大战的所有参战者中，亚马逊至今仍是最按兵不动的一个。千万别忘了，亚马逊在实体商品和虚拟产品交易两方面可是一个都没落下，不管是像Kindle这样的硬件设备还是在各大智能手机运行的应用软件，亚马逊已经占据了相当数量的终端渠道。如果亚马逊要在这些渠道上开展移动支付业务，其便捷程度就如同苹果iTunes获得其订单用户的信用卡数据一样。

TechCrunch有消息称亚马逊正研发一种小额付费的移动支付方案，旨在对抗Square。联系去年Bloomberg也有类似消息称亚马逊正在研发NFC移动支付系统，我们似乎可以看到，亚马逊正在酝酿移动支付领域的大动作。

Via：fastcompany

抽水 2012-09-20 10:07
http : // www . leiphone . com/0920-ce6093-groupon . html

据外媒报道，Groupon推出移动支付业务Groupon Payments，直接与Twitter创始人旗下的Square和PayPal展开竞争。跟Square一样，该公司提供了一个iPhone/iPod Touch专用的信用卡读卡器，消费者和商家只要将自己的信用卡往上面一刷便可完成交易。消息传出去之后，Groupon股票大涨13.68%，现在的股价已经飙升到5.34元。移动支付业务的推出，能给深陷泥潭的Groupon带来转机吗？

这个业务允许使用Groupon服务的美国餐厅、沙龙、SAP和零售商等公司以更低的费用来完成信用卡交易。Groupon对使用MasterCard、Visa和Discover信用卡进行的交易收取1.8%的刷卡费，外加15美分；对使用American Express信用卡的交易则收取3%的刷卡费加15美分。相比之下，Square对于每笔的交易需要收取2.75%的刷卡费，而PayPal则为2.7%。

其实Groupon Payments这个业务的目的是鼓励商家使用Groupon的团购与其他服务。对于不使用Groupon服务的商家来说，如果他们要想使用这个业务，每笔交易则需要支付2.2%的刷卡费，外加15美分。



Groupon CEO Andrew Mason在一次采访中表示，这项支付业务可以帮助公司售出更多的优惠券。对于新的业务，他并不期待赚取很高的利润，他希望能够通过这个业务帮助商家减少费用，从而建立更好的合作关系。这样一来，Groupon也能为消费者带来更多的团购交易，达到一个双赢的局面。

在团购业务上，Groupon需要面对LivingSocial、Google和亚马逊等公司的竞争，而这个支付业务能够把商家和公司更好的结合在一起，从而提高公司在主业务上的竞争力。Groupon Payments的推出标志着公司进入了一个竞争激烈的领域。在移动支付上，Groupon、Square和eBay旗下PayPal谁能脱颖而出呢？

Via：businessinsider

流云 2013-01-16 21:38
http : // www . leiphone . com/0116-liuyun-alipay-app . html

一个月前启动小范围测试的支付宝手机版改名支付宝钱包于今日(1月16日）正式发布，目前只有Android版本，可以通过支付宝官方网站或者各大应用市场下载更新，支付宝钱包是在原有的支付宝App基础上重新开发，新加入了声波支付、优惠券卡券管理、超级转账等新功能，支付宝钱包的推出表明移动支付市场正悄然兴起，支付宝钱包将会成为用户的一个全新虚拟钱包。