Facebook拓網上金融 攻新興市場 瞄準滙款轉賬 擬搞電子貨幣

Facebook拓網上金融 攻新興市場 瞄準滙款轉賬 擬搞電子貨幣

社交網站巨擘Facebook（fb）將追隨中國同業騰訊（700）和阿里巴巴的步伐，開拓網上金融業務掘金。據報數周內將獲愛爾蘭央行批准，可讓用戶存錢入fb，並進行網上轉賬、支付和滙款生意，甚至經營電子貨幣，發展重點針對新興市場。這反映騰訊和阿里巴巴等中國科網公司發展互聯網金融已成為全球同業趨勢，為了不高度依賴廣告作為收入來源，fb等科網公司紛紛向銀行搶生意。

減低廣告收入依賴
英國《金融時報》引述消息報道，fb的互聯網金融重點針對新興市場，希望吸引發展中國家的移民，使用其國際轉賬服務滙款回國，從而增加其新興市場的影響力。現時fb在印度的用戶已突破1億人，成為美國以外第二大市場。

網上第三方支付服務對不少網民來說並不陌生，阿里巴巴旗下的淘寶網，就是用自家開發的支付寶作網上貨款支付。以此支付方式轉賬時，支付寶會收取手續費。這交易方式其實是源自1998年創立的網上支付系統PayPal，很快便大行其道，PayPal在2002年獲全球最大拍賣網站eBay以15億美元收購。

彭博的評論指出，網上付款及轉賬服務在非洲極受歡迎，理論上應由銀行經營，但銀行忙於從金融危機恢復元氣及應付監管，造就空間讓科網企業乘虛而入。有英國律師向《金融時報》表示，非銀行挑戰傳統銀行的壟斷，實屬好事。

fb目前在美國已有類似轉賬的服務，讓用戶透過應用程式付款，去年錄得21億美元成交額。fb從中抽取30%手續費，佔總收入約10%。

將獲愛爾蘭央行批准
非銀行滙款市場的競爭在歐洲愈來愈激烈。Google早前已在英國登記發行類似fb的電子貨幣，並揚言將擴充電子錢包和移動支付業務。英國手機網絡商沃達豐（Vodafone）亦已取得「電子貨幣」牌照，並在羅馬尼亞率先推出轉賬及支付服務。

不過，有分析認為，顧客或擔心fb會利用其社交網絡獲取個人資料來推銷廣告，而不願意把錢財託付給fb。fb將委派副總裁瑞安（Sean Ryan）主理該滙款項目，意味fb正開拓廣告以外的另一收入來源。

此外，《金融時報》報道，fb若獲愛爾蘭央行批准，將成為當地的「電子貨幣」（e-money）機構，發行可向fb換成現金的電子貨幣單位。

這些電子貨幣可通過名為「通行」（passporting）的步驟，在全歐洲通用。報道指出，fb正與至少3間倫敦創業公司洽談合作，利用智能手機提供線上國際轉賬服務。

愛爾蘭法律專家表示，fb要在愛爾蘭發行電子貨幣，須持有至少35萬歐羅（375萬港元）本金，以及相當於已發行電子貨幣總額的現金。

fb電子貨幣支付模擬流程

內地騰訊（00700）和阿里巴巴競相打造流動支付平台之際，社交網站龍頭facebook（fb）似乎亦不甘示弱，傳將進軍金融服務，以發行電子貨幣的形式，提供包括付款及匯款等服務，顯示主要靠賣廣告賺錢的fb發展策略上的轉變，或搶佔銀行生意。

英國《金融時報》引述消息指，fb未來數周將獲愛爾蘭央行批准，發行通用於歐洲的電子貨幣，用戶存錢到fb後，可用作支付，用戶之間亦可互相轉帳。與此同時，fb已與最少三家以倫敦為基地的新興科企TransferWise、Moni Technologies及Azimo磋商結盟，提供服務讓用戶可透過網上及智能手機進行國際匯款。

開拓移民匯款市場
事實上，若愛爾蘭央行向fb授權，相信是首次有監管機構放權科網發行電子貨幣，操作有如「強化版Bitcoin」。為獲得授權，愛爾蘭當局要求fb持有35萬歐元資本，並須另外設立一個規模與電子貨幣發行量相等的基金。

報道續指出，開拓移民匯款市場，是fb擴大新興市場業務版圖的其中一步。知情人士指出，fb冀成為新興市場的公用事業。對fb而言，僅僅印度用戶數量最近便逾1億，成為繼美國後fb最大市場。

流動支付兵家必爭
根據調研機構IDC預測，至一七年單是流動支付市場規模將高達1萬億美元，且已成為中外網企兵家必爭之地，除了Google、蘋果公司及亞馬遜等紛紛將流動支付定性為重點業務外，內地兩大網企阿里及騰訊亦不落後於人，其中阿里一直致力將廉價中國貨品銷往海外，電商業務早具國際化雛型，騰訊近年銳意打造微信國際版WeChat，為進軍海外業務鋪路。

中大全球政經碩士課程客席講師黃元山指出，fb、騰訊以至阿里，能否將網上支付發展成為真正的網上金融，非常取決於各地央行與金融監管機構，會否放寬網企在提供支付配套過程中提供信貸。

以fb傳聞中的虛擬貨幣為例，若其「發行」是要以完全等值的資金作為支持，其「發行」規模不會太大，對傳統銀行以至貨幣體系的影響不會明顯。

勢難殺入內地市場
黃元山並相信，出於金融風險平衡，科網企業日後即使能涉足部分金融業務，其所受的資本規管亦會與傳統金融企業相若。

富昌證券研究部總監連敬涵指出，拓展互聯網金融是網絡行業發展的大勢所趨。fb今次亦可能是參考騰訊與阿里在內地發展經驗，而制訂涉足互聯網金融大計，但由於fb在內地的普及程度不高，加上世界各地金融監管架構的根本差異，以西方市場為根據地的fb，並不可能與騰訊及阿里等內地巨頭，在同一市場進行直接競爭。

愛爾蘭三年前陷入債務危機，然而經濟處於困境下，該國仍堅守提供利好營商的環境，去年更首度獲《福布斯》評為全球最有利營商（business friendly）經濟體，力壓排名第三、以自由經濟體自居的香港。愛爾蘭向來對商家十分「鬆手」，因此今次或成為首個放權讓科網企業試行電子貨幣的國家，也不足為奇。

愛爾蘭經歷早年全球經濟大衰退後，債務亮起紅燈，淪為「歐豬國家」，一○年底被迫接受國際援助。

有避稅天堂稱譽
不過，愛爾蘭擁低稅優勢，即使經濟困境下，亦無礙外資紛紛流入。數據顯示，在○八年至一二年間，美國企業向當地累計投入1,295億美元資金，超過之前五十八年的總和。去年的資料顯示，在愛爾蘭營商的海外企業數目超過1,000家，合共聘用15萬名員工，佔當地勞動人口約8%。

不僅如此，愛爾蘭的企業稅率低至12.5%，是歐洲最低之列，吸引不少跨國企業把利潤轉到當地開設的子公司旗下，難怪有「避稅天堂」之「稱譽」。

近年遭媒體甚至前員工揭發涉嫌到當地避稅的科技巨企有蘋果公司（Apple Inc.）、facebook及Google等。

外媒報道，Facebook(Fb)的Project Libra加密貨幣開發計劃將採用區塊鏈技術運作，並與美元掛鈎，作為新的付款平台，令用家可透過WhatsApp、Facebook Messenger等轉帳。

據悉，日後的使用者有機會可透過觀看廣告，換取這些加密貨幣作為獎勵，並於Fb的付款系統使用。

消息指，為了令這個新的加密貨幣產品得以與現實貨幣更好地互換，Fb正尋找金融合作夥伴，並曾與Visa和Mastercard等接觸。

公司行政總裁朱克伯格曾表示，如果Fb的不同App均具備電子商貿功能，可以吸引品牌在平台賣更多廣告，有望在金融服務方面獲利，支持Fb的免費服務。

外媒報道，社交媒體Facebook(Fb)正計劃發展自己的虛擬貨幣，該公司行政總裁朱克伯格(Mark Zuckerberg)最近與虛擬貨幣交易所Gemini和Coinbase進行過討論。

報道指，Facebook考慮使用虛擬貨幣來發展旗下通訊應用WhatsApp的支付業務，並發展用戶交易和支付服務，用於旗下Facebook和Instagram平台。

《華爾街日報》報道，Facebook（fb）獲得十幾家公司支持它計劃下周推出的新加密貨幣，這些公司包括Visa、Mastercard、PayPal和Uber等。知情人士稱，Facebook仍在與一些合作夥伴洽談，最終的成員構成可能會改變。

報道引述知情人士透露，這些金融公司和電商公司將各自投資約1,000萬美元給管理該數字貨幣的財團。知情人士稱，這些資金將用於創建該加密貨幣，該加密貨幣將與一籃子政府發行的貨幣掛鉤，以避免其它加密貨幣遭遇的大幅波動。

該報早前報道，Facebook在招募金融公司和電商來幫助推出基於加密貨幣的支付系統，並尋求為這個名為Project Libra的項目籌資約10億美元。這一秘密計劃已開始一年多，核心是創建一個用戶可相互轉賬並用來在Facebook和整個互聯網上購物使用的數字貨幣。

Facebook發言人不予置評。

外媒引述消息指，Facebook(Fb)計劃於下周正式公布該公司所打造的一款加密貨幣(Cryptocurrency)，並以此作為一種低門檻的線上支付方式。據報，該項加密貨幣計畫已獲得Visa、Mastercard、Paypal及Uber的支持。

該項名為Project Libra的加密貨幣開發計劃，採用區塊鏈技術運作，並與美元掛鈎作為新的付款平台，用家可透過公司旗下的通訊平台WhatsApp及Facebook Messenger等轉帳。

此前更傳出Facebook計劃為該種加密貨幣同步推出實體自動櫃員機(ATM)，用戶可以透過該ATM機兌換普通貨幣。

據悉，日後的Facebook及Instagram(IG)的用戶，可透過觀看廣告換取這些加密貨幣作為獎勵，並於Fb的付款系統使用。

以Facebook(Fb)為首的財團宣布創建虛擬貨幣Libra，預計明年上半年推出，目標是讓消費者可輕易及免費地在全球匯款，方便程度媲美傳送相片或訊息。

創建成員包括支付公司Visa、Stripe和PayPal，以及科企如eBay、Lyft、Uber和Spotify，其他還有創投資本投資公司以至非牟利和學術組織。

目前而言，比特幣(Bitcoin)和背後的區塊鏈技術甚少用於支付用途，而Fb正押注其龐大的社交網絡和用戶基礎，將推動其虛擬貨幣支付系統的發展。

Libra不會由Fb營運，Fb會設立新的子公司Calibra，並建立同名的電子錢包，以儲存和交易該虛擬貨幣。這個Calibra電子錢包將會是獨立應用程式，亦會結合於Fb的Messenger和WhatsApp。

Fb表示，冀能確保所有人都能免費及安全地將款項儲存於自己的手機，並安全地在全球發送和接收Libra。消費者可免費使用此服務，雖然Fb正考慮向商戶收取「非常低」的費用。

Facebook正式公佈全球電子貨幣「Libra」的計劃，目前獲得二十多間公司支持，包括Visa、Mastercard、Lyft、Spotify等，意味這個全球最大社交媒體將殺入金融服務市場。

Facebook在聲明中指出，全球沒有銀行帳戶的人口達17億，日後透過區塊鏈技術可在手機上作即時及近乎免費的跨國滙款。據悉Facebook已積極遊說商戶使用這支付工具，模式會參照騰訊的微信支付，用戶既可溝通，又可進行網上消費以及支付電召車等服務。不過，由於各國對加密電子貨幣監管嚴格，目前傳統銀行、科技大企及商家仍未廣泛表態支持。

根據《金融時報》報道，至今已有28間機構表示支持「Libra」，包括支付公司、電子商戶、風險投資等，他們已承諾出資支持，並會將此支付工具融入並服務之中。Facebook期望可獲得100間企業支持，並集資至少1,000萬美元作為計劃起動資金。為了避免像比特幣（Bitcoin）價格般波動巨大，Libra日後的價格會跟一籃子貨幣及資產綁定，不會跟從傳統如美元、歐元等貨幣滙率。

Mastercard數碼方案副執行總裁Jorn Lambert表示，不擔心免費跨國滙款會威脅其支付卡類業務，認為Libra將補足他們沒有涉獵的範疇，「這不是一場零和遊戲，今天世界85%交易仍是現金。」