港手機支付16個月無王管

香港支付市場一向只有銀行及八達通兩大參與者，兩者均由金管局監管，惟近日香港電訊（06823）及數碼通（00315）分別推出手機支付方案，而結算及交收修訂條例要到今年底才生效，預計另加一年過渡期，意味監管將出現十六個月真空期。法律界人士指，若有實力不足的小公司跟風提供支付服務便存大風險。

電訊商增設專責部門
香港電訊商不甘於一直成人之美，助銀行推電子錢包，如數碼通與滙豐、恒生（00011）的合作，終於另起爐灶自行為客戶設第三方支付帳戶。市場最關注的是存放於電訊商支付戶口的資金是否安全？政府是否有盡職監管﹖

本報向財經事務及庫務局查詢，涉及存款的電訊商支付服務應該由誰監管，但當局未有正面回應，僅預計《2015年結算及交收系統（修訂）條例草案》將會於今年第四季在立法會進行二讀。

科技業界指出，電訊商在推出第三方支付服務前多數已向金管局摸底，以盡量降低風險。個別公司甚至已經將處理金錢交易的部門獨立於公司現有架構之外，為未來的規管作好準備。

業者指，多家同業趕於今年底入場，除了要盡早在本港支付市場插旗外，更是看準金管局一旦落實規管後，預計會為現有服務供應商提供一年監管過渡期所帶來的發展彈性。

跨境電子錢包下月推
據了解，有電子商務方案開發商亦擬於十月，與合作夥伴聯手，推出一套結合線上與線下（O2O）的跨境支付電子錢包方案。

香港電訊及數碼通並不是金管局認可機構，金管局不可以《銀行業條例》監管兩者及保障其用戶，目前亦沒有相關條例支援該局發支付牌照予提供支付服務的公司。

律師黃國桐指，電訊商這些「大字號」吸存款風險不大，有信託公司看管存款的確可做到「專款專用」，確保存款不受生意影響，風險便更小。然而他擔心：「小公司會問『你做得我不做得嗎？』，若小公司跟風（推支付服務）便會出現問題。」

金管局回應指， 香港電訊曾就推出有關產品的事宜通知金管局，又指倘若任何公司產品符合《結算及交收系統（修訂）條例》下「儲值支付工具」的定義，則必須向金管局申領並獲發儲值支付工具牌照，方可在港營運相關業務，修訂條例預計於今年底前生效。

農曆新年將至，今年香港終於趕上潮流，分別有TNG錢包、拍住賞（Tap&Go）及東亞銀行（00023）i-P2P可收派電子利是，又以TNG錢包最方便、拍住賞最多回贈，而電子利是始祖微信紅包則暫未推出市場。不過用戶需留意除東亞外，另外兩者目前未有方便途徑提現。

着手安排銀行提現
儲值支付公司的開戶手續較銀行方便，尤其是TNG錢包只需下載應用程式（App），將App綁定手機號碼，不必提供任何身份證明文件。不過用戶需注意，由於錢包並沒有綁定銀行戶口，即錢包內的餘額不可轉至銀行再提現，如需提現便只可到支付公司的辦公地點親身處理，手續繁複，如拍住賞提現需時不多於三個月及扣減60元手續費。

TNG及拍住賞均表示，公司正着手安排銀行戶口提現，年底取得儲值支付牌照前一定會完成。在此之前，拍住賞用戶收到的利是不妨用於MasterCard收款商戶，如超市、便利店、大型食肆及百貨公司等；而TNG錢包則可用於759阿信屋等中小型商戶。

手機錢包TNG計劃今年推的士支付，司機乘客均沒額外收費，而且會效法微信發放現金回贈，希望做到香港版「滴滴出行」燒錢效應，揚言為吸客不惜蝕本。TNG錢包農曆新年已預算3,800萬元銀彈派利是，目標新年期間新開戶量衝上100萬個。

香港的士不收信用卡，亦不收八達通，不時被指落後其他城市。的士司機拒收電子支付，主要是因為信用卡公司及八達通會就交易收取手續費，蠶食司機收入，故TNG計劃今年將TNG錢包的過數功能引入的士，乘客可在其TNG錢包內的「支付易」功能，免費過數至的士司機的TNG錢包，的士司機亦不必支付手續費。雙方不必透露個人資料，只需乘客以手機掃一掃司機手機上的二維碼（QR Code）。

免手續費 蝕本當投資
為了增加使用意欲，尤其是勸服的士司機安裝TNG錢包，TNG行政總裁江慶恩接受本報專訪時指：「一定要畀優惠，現金回贈係指定動作。」收付雙方都不必付手續費，意味的士支付無肉食，他稱：「唔係樣樣都要賺錢，服務係為提供方便畀TNG用戶同市民，當係投資。」公司將與的士聯會及車行洽談，讓他們介紹此收款方式給的士司機。八達通回應本報查詢指，暫無計劃推的士支付。

TNG錢包去年十一月面世初期試過推出「充值100元多送100元」優惠，江慶恩指「市場寵壞晒」，要提高開戶量、使用量，令用戶習慣付款時開TNG錢包，必須有吸引優惠。為達到新年期間新開戶量衝上100萬戶，TNG預算本周五派3,800萬元大利是，包括當天開戶即送18元利是，另當天派100元或以上利是（即朋友過數），可獲2元利是，最多10次，即每個戶口最多可獲38元利是。江慶恩亦歡迎用戶將錢「轉來轉去」拿利是，「38元拿個好意頭，大家開開心心」。

拍住賞鬥推現金回贈
TNG最大競爭對手香港電訊（06823）旗下拍住賞（Tap&Go）亦推出農曆新年優惠，即日至二月二十九日首次登記及啟用拍住賞的用戶可獲50元利是。

繼月前宣布與的士車行合作後，自稱是全港最多用戶的港產電子錢包TNG，其行政總裁江慶恩宣布再下一城，計劃擴展至小巴及巴士付款，用戶利用TNG手機App掃描車上QR code即可支付車費。他透露已與本地部分巴士及小巴營運商簽約，目前正等待運輸署審批，有信心年內獲得通過。TNG又推出港版「實名制」，提供身份證明文件的升級用戶，才能使用信用卡增值等新功能。

江慶恩指出，利用TNG收取巴士公司的手續費較八達通更便宜，又標榜僅需0.2秒即可完成掃描QR code及支付車費程序，而且離線亦可使用，但就難免會出現一輛巴士有兩部讀卡器。

增值收手續費2.5%
經過香港電訊（06823）拍住賞、騰訊（00700）WeChat Pay及TNG等電子錢包一輪大戰後，江慶恩宣布TNG已成為全港最多用戶使用的電子錢包，每月活躍用戶人數30萬，每日平均交易量達2.8萬宗，他期望年底前增至逾百萬人。

TNG電子錢包今天推出2.0版本，新版本增設三大功能，包括現金提款熱點、銀行轉賬及信用卡增值服務。前兩款簡言之就是從電子錢包中提款，前者可在第一兌換店及裕新找換店共27間本地分店提取現金，每天現金提款上限為5萬元；後者是把電子錢包款項轉入全港20多家銀行戶口，每筆金額最少100元，最快一個工作天到賬。

至於信用卡增值服務，即用戶可直接從Visa和MasterCard即時為電子錢包增值，但每次會收取增值金額2.5%作為手續費。

限實名登記會員
不過，以上功能只供升級會員使用。TNG首推會員制度，分為基本、尊貴及至尊3種會員，全年交易上限分別是2.5萬元、10萬元及不設限額；儲值上限各為3000元、5萬元及10萬元。基本會員無法使用新功能，尊貴會員只能使用銀行轉賬及信用卡增值服務，只有至尊會員可使用所有功能。

申請尊貴會員需要上傳身份證明文件，至尊會員更要親身到TNG北角辦事處辦理手續，並提供身份證明文件及住址證明，需時約15分鐘。江慶恩強調，所有會員均不收取任何手續費，他又透露現時約兩成用戶（即約6萬人）儲值超過5萬元，料將升級到至尊會員。

除了銀行提供手機轉帳，TNG、WeChat Pay、拍住賞及八達通O！ePay四個手機支付品牌亦設P2P（個人對個人）轉帳服務。手機支付商提供綜合服務「手機錢包」，不單用於轉帳，亦可用來收藏會員卡及優惠券、購物支付、身份認證等。未來Apple Pay及支付寶推出P2P轉帳，支付商聲勢將更浩大。

Apple Pay支付寶傳參戰
上述四家支付商已取得香港儲值支付工具牌照，另一獲發牌公司支付寶亦預告下月推香港專用錢包，而Apple Pay亦傳聞今年推P2P轉帳，屆時中美龍頭支付商於香港發功，銀行不得不防。

「手機錢包」功能齊全，不單用於轉帳，亦可用來收藏會員卡及優惠券、購物支付、身份認證等；壞處則是用戶未必放心將大額資金放在錢包，所以要不時為錢包充值。

不論是銀行還是手機支付商，轉帳服務都是倒貼用戶免費提供，手機支付商希望用戶習慣使用錢包，最終以錢包消費，從而向商戶收取手續費賺錢；銀行方面則為了留住客戶而順應潮流，免得客戶資金流失至手機支付商。

手機支付市場熱鬧，昨日Android Pay開通香港區的服務，六家銀行力推優惠撐場，香港市場的主流手機支付品牌增加至七個，競爭進一步升級。專家認為海外手機支付品牌沒有必然的優勢，最有機會跑出的反而是內地人最愛的WeChat Pay。


七個品牌分別為本地薑TNG、拍住賞及八達通旗下的O! ePay，過江龍WeChat Pay以及支付寶HK，還有國際品牌Android Pay及Apple Pay。Android Pay獲多家合作銀行推出優惠力撐，滙豐銀行及恒生銀行（00011）等回贈優惠吸引，加上Android手機用戶已經期待多時，Android Pay如同Apple Pay七月登港時般風頭一時無兩。

WeChat Pay或跑出
不過，Apple Pay及Android Pay始終對手機型號有要求，智慧城市聯盟FinTech委員會主席陳家豪指，準確來說Apple Pay及Android Pay只算是「虛擬信用卡」，不含轉帳、匯款等功能，而且手機型號的限制最終會限制了用戶人數，故目前最有機會在香港跑出的是港版微信支付WeChat Pay。

TNG功能齊具潛力
他解釋，微信支付在內地通行，功能齊全，而且大公司有品牌效應。對於微信似乎主要受香港中年人士歡迎，對年輕人來說沒有品牌效應，他指：「不是年齡問題，是香港年輕人對中國內地有所誤解，對內地錢包信心不足。」以香港區計，TNG功能最齊全，他認為TNG若與銀行等知名及資本實力強的機構合作，增加市場對TNG的信心，TNG的發展潛力將較WeChat Pay更大。


單一品牌料難獨大
手機支付去年底才於香港引起討論，今年八月首批支付商獲發牌照，故暫時未有支付品牌於香港擁有絕對優勢。

資訊科技界立法會議員莫乃光指出，大家現時傾向在手機安裝多個手機錢包，視乎優惠及特定用途而選用，「香港是開放自由市場，連TNG這類小公司亦拿到一定市佔，所以未必會發展成內地一、兩個品牌獨大的局面」。他稱，下個月將會有第二批公司取得香港儲值支付工具牌照，市場將會出現更多支付品牌。