銀聯頻繁碌卡 當局嚴厲監測

(星島日報報道)針對香港保險業有傳言指，受外匯管制要求，自本月4日起，中國銀聯對境外保險類商戶刷卡單筆金額上限設為5000美元的政策，國家外匯管理局昨天澄清說，外管局及銀聯並未調整相關政策，每日刷卡次數暫未設有上限。但對於涉嫌多次碌卡交易的持卡人、商戶將進行重點監測。

　　市場質疑5000美元的限制「治標不治本」，持卡人可多次刷卡、避過單筆金額不超過5000美元的限制。外管局稱，將充分利用銀行卡交易有記錄可查這一特點，會同銀行卡組織、發卡行，重點監測涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商戶。

　　外管局昨天在官網澄清有關政策由來已久，而並非新規定。共列出4個商戶類別碼（MCC）涉及境外保險類商戶。

　　外管局表示，保險類商戶既有與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，也有具有資本項目投資性質的人壽險。考慮到境內持卡在境外旅遊或商務交往時，有購買小額保險的需求，為了落實銀行項下經常項目可兌換政策，外管局將保險類商戶設為金融限制類，持卡人在此類戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險的合理需求，又實兌涉及資本項目的投資性保險的限制。

　　近日傳出的5000美元上限的相關傳言，相信是與銀聯為確保執行效果，加強對商戶類別碼的執行規範有關。外管局表示，近期銀聯對境外收單機構進行調查，發現部分保險類商戶未使用對應行業類別的商戶類別碼（MCC），因此要求規範及加以標識。外管局同時要求，VISA、萬事達卡的境內銀行卡，合規、真實執行金額限制類商戶的規定。

　　外管局局長潘功勝亦強調，中國不會走資本管制的「老路」。他說，當前中國國際收支狀況基本平穩，跨境資本流動風險總體可控；人民幣匯率對一籃子貨幣保持了基本穩定，不存在持續貶值的基礎。同時，中國將續續大力促進貿易投資便利化，強化風險防控，打擊外匯違法違規行為。

內地近日再傳出中國銀聯收緊跨境交易的傳聞，聲稱中國銀聯會於下月關閉部分銀聯卡的海外刷卡功能，引起內地居民的恐慌。不過，中國銀聯已迅速就事件作澄清，指近日僅就POS終端機進行更新，並重申該行一直嚴禁境內發行的銀聯卡作跨境投資交易。

重申禁跨境投資交易
有內地商家藉中國銀聯更新POS終端機進行炒作，聲稱中國銀聯會於下月正式關閉銀聯卡複合卡中，磁條刷卡的海外刷卡功能，又指五月三十一日是利用銀聯卡進行海外投資或購買房產的最後限期。中國銀聯立即在周三，就傳聞於官方網頁作出澄清，重申該行一直嚴禁境內發行的銀聯卡開展跨境投資類交易，包括跨境購買房產。

至於暫停海外刷卡的傳聞，中國銀聯指該行於五月一日起，在中國境內關閉晶片磁條複合卡的磁條交易，港澳地區已基本完成ATM和商戶POS終端的銀聯晶片遷移工作，強調持卡人的用卡體驗不會受影響，亦可正常使用銀聯純磁條卡交易。

此外，人民幣中間價連跌三日，昨日低開51點，報6.8896，在岸人民幣兌美元匯價亦按日貶14點子，報6.8922。

澳門銀聯自動櫃員機（ATM）5月起分階段安裝「認識你的客戶」（KYC）裝置，須認證提款者樣貌及身份證，當時並無訂出任何時間表。惟日前澳門金管局突然宣佈，未安裝相關裝置ATM，昨起停止內地銀聯卡提款服務。

只准用KYC櫃員機提款
澳門金管局公佈，昨日開始，內地銀聯卡僅可於安裝KYC技術ATM提款。當局將督促各間銀行加緊推進，爭取年內完成；並密切跟進客戶使用情況，確保提款順暢。至7月2日，澳門834部ATM已完成安裝並投入運作，澳門金管局回覆指安裝比例超過7成。

目前澳門居民及其他地區銀行卡持卡人可如常操作，不過，澳門金管局表明，未來KYC功能將擴展至其他內地銀行卡。受消息打擊，濠賭股全線下挫，澳博（880）、新濠國際（200）跌約5%。

實德環球（487）副主席馬浩文指，個別銀行兩星期前通知公司，指ATM將出現一段「真空期」，即安裝時內地銀聯卡將無法提款，未知「真空期」持續多久。他表示，業界當然希望安裝越快越好，但估計銀行本身可能沒有客戶的樣貌存檔，料收集相關資料需要一段時間。

實際上，他指越來越少遊客要多次提款，「一個嚟澳門玩的中場客，講緊幾萬元消費，多過10萬元的比例係少咗」；加上澳門早前公佈攜款逾12萬元澳門幣入境須申報，料高端賭客會流向貴賓廳，故KYC措施影響甚微。

Union Gaming董事總經理Grant Govertsen認為，KYC措施與控制資金流動有關，並非針對博彩業。他指，大部份中場客會帶現金入境，高端中場客則有ATM以外的其他方法取得現金，相信對賭收影響不大。

《人民網》報道，外滙管理局昨日宣布，21日起內地發卡銀行的銀行卡境外交易信息要上報當局，連境外刷卡1,000元（人民幣‧下同）以上的消費要上報，稱有關規定是為了防止洗黑錢等不法活動。

新規定實施後，境內銀行卡在境外金融機構櫃檯和自動提款機的提現交易，以及境外實體和網絡特約商戶單筆等值1,000元以上的消費交易，都要上報外管局。外管局表示，9月1日後新開通銀行卡業務的境內金融機構，應在具備接入銀行卡外匯管理系統通報銀行卡境外交易信息的條件後，方可開通銀行卡境外交易業務。

有人質疑新規定是為了打擊走資，更大程度操縱人民幣滙價？報道引述外管局相關人士稱，新規定與跟當前的外匯形勢無關，更不涉及現有外匯管理政策的實質改變；銀行卡境外交易信息由發卡金融機構報送，無需個人另行申報，不會影響個人實際使用銀行卡進行交易。

有市場人士表示，個人境外刷卡一旦超過1,000元就會被自動統計，而若長期有超過1,000元的境外消費，就可能被視為有洗錢嫌疑，到時就會被重點關注。

不過，新規定不涉及境外銀行卡和非銀支付，比如工銀亞洲、建銀陸港通、中銀香港等境外卡提款和消費，支付寶、微信錢包消費的交易記錄都不會被收集和上報。

為打擊洗錢及走資，近年內地監管當局連番出招，加強監測銀聯卡在海外使用情況，澳門近月亦要全線轉用有視像鏡頭的自動櫃員機（ATM），並要求內地客在當地提款時，要出示身分證及進行容貌辨認。消息稱，本港金管局於上周向港銀行發出通知，要求收集今年首6個月，內地銀聯卡戶經行方旗下ATM，提款宗數及金額累計資料，是該局首趟收集相關數據，業界需於本周內滙報。

銀行界估計，當局或基於宏觀風險管理，先收集相關資料再作研判，未必一定是為採用澳門做法而舖路，除非有證據顯示本港洗錢問題嚴峻，否則如要在ATM安裝視像鏡頭或身份證讀卡器，以進行雙重認證，必然招致業界強烈反彈。

金管局發言人接受本報查詢時就表示，該局與銀行就不同議題不時保持溝通，但不會評論這些監管溝通的具體內容。

按中國外管局規定，目前境內發行的銀聯人民幣卡，在境外提鈔，每卡每日提款不得超過等值1萬元（人民幣．下同），每年累計提現總值不得逾10萬元，上述限額已包括內地居民每人每年只准購滙最多5萬美元的額度之內。無論是銀通系統成員行，或滙豐、恒生（011）兩行採用的系統，只要旗下ATM貼有銀聯標誌，持境內銀聯卡的內地客便可使用該ATM提現。截至去年底，全港共有3,300部ATM。

一大型銀行主管表示，澳門市場規模細，惟ATM提款量卻極高，估計牽涉賭場洗黑錢活動，相信當局強制對銀聯卡ATM提款實施雙重認證，亦是配合內地的政策要求。至於本港金管局收集銀聯卡提款宗數及金額數據，他就認為情況不同，暫時看不到香港最終會倣效澳門相類做法，相信金管局收集資料是防患未然，加強監察。

今年5月，澳門政府宣布分階段為全線ATM安裝「認識你的客戶」（KYC）技術，ATM須加配視像鏡頭及身份證讀卡器，內地旅客用銀聯卡提款時，須先確認內地居民身份證及進行容貌辨識。當時有濠賭業界人士就指，由於過往監管較寬鬆，故有人利用灰色地帶，例如一人利用多張不同姓名的提款卡取現，屬司空見慣，有傳當時澳門ATM一個月的提款量可高達100億元。澳門推出相關政策時，當時亦有傳聞謂，本港金管局將參考澳門做法，在本港ATM加入面部掃描技術，惟該局之後澄清並無此計劃。

近年內地連番出招，加強對銀聯卡監測管理。去年10月及今年3月，銀聯已先後落閘，禁內地客赴港「碌卡」買投資性壽險及買樓；至今年6月，外管局更要求內地銀聯卡發卡行，須上報持卡人在境外ATM提款或簽賬1000元以上的交易資料。
記者：劉美儀

內地第三方支付監管再升級，據內地官媒報道，非銀行支付機構網絡支付清算平台——「網聯」將於明年中營運，有關平台將納入人民銀行監管，冀有利及早發現潛伏風險。

報道提到，支付寶、微信支付以至相關的小額理財產品推動互聯網金融發展，但亦衍生資金流轉的監管問題。

清算平台「網聯」明年營運
人民銀行支付結算司於八月四日發布《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，根據《通知》，第三方支付平台與銀行直接進行資金清算的安排，在一八年六月三十日起將被要求全部遷移至網聯平台處理。

報道引述人行最新數據，今年第一季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務9,470.9億宗，金額26.47萬億元（人民幣‧下同），按年增60.13%和42.47%。惟第三方支付平台與銀行直接進行資金清算，容易使銀行及人行無法掌握具體交易資訊和準確的資金流向，並有機會衍生非法交易及洗錢等問題。網聯系統的引入將使資金流轉路徑透明化，有利整體行業風險監管。

支付寶、微信支付等平台目前正大力推行無現金應用發展，惟人行主管媒體指，支付機構目前有意無意將「無現金支付」等同於其開發的支付產品，是誤導消費者，認為有必要及時糾正，以使非現金支付發揮更積極作用。此舉亦使人關注到人行會否出台政策監管「無現金支付」的發展。

內地客在澳門自動櫃員機提款續面對更嚴格監管。消息透露，澳門金融管理局擬在下月內，將面容辨認核實技術，由現行內地銀聯卡擴展至Visa及萬事達卡。分析認為，舉措反映監管機構希望了解居民境外資金流向。

澳門金管局今年七月初公布，未安裝「認識你的客戶」（KYC）技術的自動櫃員機需停止內地銀聯銀行卡提款服務，待加入面容辨認功能後才可向內地客恢復提款服務，即內地銀聯銀行卡持卡人僅可在貼有「KYC ATM」標誌的自動櫃員機提款。

面容核實涵蓋所有卡種
消息透露，澳門金管局擬在下月內，將面容辨認核實技術進一步擴展至Visa及萬事達卡，意味着屆時內地客在澳門自動櫃員機以銀聯卡、Visa或萬事達卡提款，均需要接受面容辨認，基本上已涵蓋所有卡種。澳門金管局至截稿前未有回應查詢；Visa發言人對消息表示不予置評，萬事達卡發言人至截稿前亦未有回應。

有業界分析認為，是次擴展舉措可謂「全方位」監管內地客在澳門的提款情況。他解釋，銀聯卡為內地主要卡種，內地客在境外消費亦大多使用銀聯卡，因此七月推行的「KYC ATM」舉措基本上已有助當局了解居民在澳門的提款情況。

該名人士續稱，若下月延伸「KYC ATM」至在內地發卡量不算顯著的Visa及萬事達卡，則監管機構可更全面管控內地客在澳門的提款數據，有助了解居民境外資金流向，「明顯見到當局監控資金流向的意圖」。截至今年七月二日，澳門約1,500部自動櫃員機中，834台已完成「KYC ATM」安裝。

在岸人民幣創逾一年新高
內地近年積極管理資本外流，支持人民幣匯價。華僑永亨報告指，過去兩年境內企業和居民囤積大量美元，近期市場對人民幣預期有改變或使美元長倉出現逆轉，對人民幣起支撐作用。在岸人民幣於周一大升322點子至每美元兌6.6323元人民幣，創逾一年新高；離岸人民幣亦升302點子，亞洲時段收報6.6305。

大灣區規劃出台後，中港兩地跨境支付需求日增，支付工具及信用卡對於這項商機均磨拳擦掌。支付科技公司銀聯接受本報訪問時表示，其優勢在於全方位的支付方式，包括近場通訊（NFC）、二維碼、手機綁定方式，今年除擴大境外發卡規模外，亦會從衣食住行入手，重點拓展大灣區交通及小商戶支付。

銀聯早已不再受限於「一張卡」的支付方式，包括非接觸式支付、手機綁定如Apple Pay、Samsung Pay或銀聯的應用程式App。以深圳交通為例，地鐵、的士和公共巴士，以至「無感支付」停車場等均已接受銀聯支付。

本報記者到深圳地鐵直擊，深圳地鐵合共八條線路網絡，計劃每個車站至少設有「兩進兩出」四台閘機支援銀聯，中國銀聯深圳分公司市場部副總經理周宇介紹，市民及外地遊客只需持有境內外銀行發行的帶有閃付標誌的銀聯卡，即可拍卡乘車。記者在現場實地體驗，整個流程順暢，最快一秒即可完成，他指由2018年9月至今已錄得3,000萬人次使用銀聯乘搭公共交通工具。

深圳地鐵購票人龍大減
深圳地鐵運營總部票務中心綜合技術部研發室主任周聆分享，2015年開始進行移動支付建設，分三階段進行大規模改組，初期改裝購票機以增設移動支付選項，其後進行後台系統設置和閘機前台改造，她稱增設移動支付方式是「雙贏」。

周聆續指過往現金購票涉及背後大量的處理工序，營運成本高，而且單程票的損毀率高，她謂採用移動支付後，大大縮短購票和閘機前的等候人龍，對比過往方式節省約八成時間。

銀聯國際香港分公司總經理劉恒指，有港澳居民或於內地置業，每當需要繳交水電煤等雜費時，可透過銀聯的應用程式綁定銀聯卡繳費，年內會逐步擴大支付的城市數量及類別。

周宇（右）稱，持有閃付標誌的銀聯卡，即可在深圳地鐵拍卡搭車；左為周聆。伍嘉亮攝