流動支付爆淘汰戰

港銀近年積極催谷金融科技（Fintech），各款流動支付方案如雨後春筍般湧現，惟本報發現，早年「試水溫」的舊式支付方案在完成「歷史任務」後，目前已相繼下架。銀行家表示，舊式流動支付方案掣肘較多，因而逐漸被淘汰，料未來流動支付將以Apple Pay及Android Pay此類平台為發展趨勢。

港銀早在一三年便積極嘗試開拓流動支付這片藍海，其時多間銀行夥拍電訊商推電子錢包流動支付服務，客戶可用涵蓋近場通訊（NFC）功能的手機作支付用途。然而，此類流動支付在使用上頗具掣肘，用戶不但需持有指定的銀行信用卡及智能手機，同時亦要使用與該銀行合作的流動網絡營運商，用戶甚至需要更換NFC SIM卡及下載手機應用程式。

舊式流動支付方案相繼淡出，市場料將以Apple Pay及Android Pay此類平台為發展趨勢。

花旗滙恒早年試水溫
當年不少香港銀行「試水溫」，如花旗香港與3香港合作推「3 Citi Wallet」、滙豐跟1010及csl推「匯豐Mobile Payments」、恒生(00011)夥電訊盈科及csl推「恒生Mobile Payments」等。惟此類流動支付服務申請及使用步驟繁複，客戶參與意欲不高，目前已淡出舞台。花旗香港表示，經評估市場環境及業務策略後，該行已終止「3 Citi Wallet」服務；恒生指，該行已推出新流動支付服務以取代舊有NFC Mobile Payment服務。

除了個別銀行之外，由30間會員銀行所組成的銀通，去年亦曾強化類似服務，研發了多功能SIM卡流動支付平台，以容納更多手機型號、電訊網絡供應商及信用卡類別。銀通表示，現時平台所支援的銀行計有上海商業銀行、信銀國際、東亞銀行(00023)、交銀香港及大新銀行(02356)。

初期港銀流動支付方案

舊款難吸客相繼下架
雖然銀通的流動支付方案覆蓋面已見增加，但因仍受制特定信用卡及電訊商，因此銀行用戶反應未見理想。

本報向多間銀行查詢，目前僅交銀香港及信銀國際仍提供服務；上海商業銀行謂在今年十一月初已把服務下架；東亞稱最終未有推出相關服務；至於大新則未有回應。

有參與研推金融科技的銀行家表示，舊式流動支付方案掣肘較多，「又要申請指定信用卡，又要換SIM卡」，大大減低客戶的使用意欲，因此在「過渡期」後逐漸被淘汰屬意料之內。

他指出，現時兩大手機作業系統iOS及Android分別推出了Apple Pay及Android Pay，上述平台可直接容納不同信用卡，省卻不少繁瑣的步驟，預期未來這類平台將會成為流動支付潮流，「銀行目前反而要構思如何吸引客戶在平台上使用自己的產品」。

香港金融科技有望進入新台階，香港金融管理局總裁陳德霖接受本報訪問時預告，金管局明年九月將落實「快速支付系統」，全面打通銀行及儲值支付工具的小額轉帳，並透露內地亦有意考慮放寬跨境支付工具的發展，讓香港人的儲值支付工具在內地可以進行零售支付交易。

發展應創新風險並重
陳德霖表示，香港銀行要更多以客為先的金融科技創新，令客戶支付更方便，包括小額支付，形容「快速支付系統」是零售版的「即時支付系統」（RTGS），全天候打通不同銀行和儲值支付工具（SVF）營運商的系統，可以提供個人對個人（P2P）、個人與商戶之間的小額即時轉帳，覆蓋更全面。

快速支付系統推出後，市民只要知道對方的電話號碼等資料，便可以在銀行或SVF帳戶之間即時轉帳。

陳德霖坦言，金管局面對金融科技發展的立場是風險為本，但支持創新，強調並不能因為創新而忽略風險，當局有責任保障社會大眾的資金，認為香港銀行科技發展側重風險管理，流動支付工具則以客為先，雙方都有需要向前邁進，合作將令香港的金融科技創新推向新台階。

至於香港的WeChat Pay及支付寶等，一直未能在內地進行支付。陳德霖解釋，當中技術問題不難解決，但涉及資本帳則有政策考慮，希望能盡快解決，並透露內地監管機構願意考慮其發展。

內地擬放寬跨境交易
陳德霖指金管局鼓勵金融機構發展跨境支付，認為內地可嘗試局部的試驗計劃，如容許某種商戶、某個地區或某個金額以下進行試驗。

展望企業銀行的金融科技，銀行界正積極發展分布式分類帳技術（DLT），陳德霖稱當局正全力推動發展DLT應用於貿易融資，有助防止文件出錯或欺詐事件，並透露金管局與新加坡相關部門接觸，兩地均認為有共同目標，正商討在貿易融資的DLT應用標準上合作，期望建立共同標準後，吸引其他貿易樞紐參考並互相接通。