金管批虛擬銀行牌照　僅限港人開戶

顛覆傳統銀行生態的虛擬銀行時代正式降臨！香港金融管理局副總裁阮國恒公布，今日(27日)批出的3個虛擬銀行牌照，均由合資機構奪得，包括中國銀行(香港)(02388)、京東數科及怡和集團成立的Livi VB Limited。

據中銀香港的公告指出，Livi VB的初始聯合投資總額為25億港元。

另一個奪得牌照的SC Digital Solutions Limited，則是由渣打銀行(香港)、電訊盈科、香港電訊及携程金融合資成立。

至於由眾安在綫及百仕達集團合資成立的眾安虛擬金融，亦順利獲批牌照。

金管局總裁陳德霖表示，相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。

金管局指出，根據已獲發牌照銀行的業務計劃，預期可於6至9個月內正式推出服務，香港的持牌銀行數目亦將增至155間，而當局仍在處理餘下5份的虛擬銀行牌照申請。

金管局副總裁阮國恒指，虛擬銀行暫時只限本港市民使用，即必須持有香港身份證才能開戶，預料銀行開業後先以簡單的存款及貸款業務為主，當運作開始成熟時，會與業界商討如何拓展其他業務。

他強調，金管局沒有設牌照上限，一旦申請人合乎監管要求即可獲批牌照，又透露有部分申請人已接近要求。

儘管3間虛擬銀行的牌照中，有2間均有銀行背景，阮國恒指不是有銀行背景的申請者，當局會優先挑選，突圍者在排隊隊伍中是「有先有後」，當局會優先選出較好的申請者，雖然未來會帶來競爭，但相信是市場能接受的範圍。

金管局副總裁阮國恒(中)

金融管理局剛發出首批虛擬銀行牌照，機構分別為渣打銀行(香港)、電訊盈科、香港電訊及携程金融合資機構；眾安在綫(06060)、百仕達集團合資成立的眾安虛擬金融；及中國銀行(香港)(02388)牽頭，夥京東數科及怡和集團成立的機構。

《東網》整合部分機構業務資料，發現普遍具有金融科技背景，為你一一拆解各機構優勢。

●渣打香港
渣打香港近年積極改革金融科技，全面更新手機銀行服務，包括推二維碼(QR Code)提款、聊天機械人、手機遙距開戶等。其政總裁禤惠儀曾經透露，虛擬銀行將與傳統銀行定位各有特色，不會影響故有業務的投資規模，冀3至5年內可收支平衡。

●香港電訊HKT
香港電訊(06823)雖然為本地大型固網、寬頻及流動通訊服務營運商，但近年涉足銀行業務，持有儲值支付工具牌照並推電子錢包Tap&Go「拍住賞」，截至2018年底時已開立帳戶約有180萬個。

●眾安在綫
眾安為不設線下代理的內地首家網路保險公司，即透過互聯網進行產品推廣及銷售，於2017年9月於香港上市，惟其盈利能力令市場頗為擔心，去年全年虧損17.43億元人民幣，按年擴大74.87%。

●中銀香港
中銀香港一向致力推動本港金融科技的發展，於移動支付、區塊鏈技術及生物認證等方面，率先推出多項行業領先的創新科技應用。該集團相信，與京東數科及怡和成立的合組機構Livi VB，將為客戶提供嶄新銀行服務體驗。

虛擬銀行可謂顛覆市民對於銀行的認知，皆因此類銀行強調「無實體分行」及「全面電子化」兩大特點，提供定期存款、貸款或投資等銀行服務，同樣需合乎香港金融管理局的監管要求，其嚴謹程度與傳統銀行無異。

由於該類銀行無分行予市民辦理手續，因此將利用「遙距認證」方式為市民開立戶口，並以網頁或手機程式作為核心平台，市民只需輸入個人資料，上傳身份證及其他證明文件圖片，銀行後台職員便會即時核實並審批申請，程序與近年傳統銀行推出的遙距開戶相近。

至於存錢方面，金管局曾預告虛擬銀行將接入即時跨行轉帳平台「轉數快」，意味市民可經此渠道存入或轉出資金，並於手機程式上使用定存、投資、購買保險等服務，市民由開戶到玩轉虛擬銀行所有服務，均可安坐家中輕鬆辦理。

值得留意是，虛擬銀行不設最低戶口結餘要求，或者徵收低戶口結餘收費，亦會同傳統銀行一樣，提供有最高50萬存款保障，市民可以更安心嘗試新事物。

有業界人士認為，虛擬銀行的員工規模的細至約100人，同時無需承擔龐大的租金支出，理論上能夠提供較進取的利率，吸納更多存款，就如傳統銀行經手機申請的定存利率普遍較吸引。

虛擬銀行牌照上月批予3間公司後，金管局今日會再發多1張虛擬銀行牌照。由前銀行高層龍沛智創立的WeLab，旗下Welab Digital Limited獲金管局發牌，牌照今日生效，將於6至9個月內正式推出。

WeLab於2013年成立，其通過互聯網及背後科技平台進行放貸業務，重塑傳統金融服務。WeLab背後風險管理技術，是以「秒級」非結構化移動端大數據整合及分析能力，對客戶風險進行評級，高效地輸出信貸決策。

WeLab同時在內地向傳統金融機構提供金融智能解決方案，推動助貸模式。目前WeLab旗下包括線上借貸平台WeLend、內地移動借貸平台「我來貸」、印尼金融科技合資公司AWDA。

此外，WeLab亦已委任財經事務庫務局前局長陳家強為虛擬銀行候任主席，另外新鴻基金融前行政總裁梁永祥為候任行政總裁，一旦牌照獲批，將掌管該虛擬銀行業務。

現時虛擬銀行包括Livi VB Limited（中銀香港、京東數科及怡和集團合資）、SC Digital Solutions Limited（渣打香港、電訊盈科及攜程金融合資），以及眾安虛擬金融有限公司（眾安在綫及百仕達集團合資）。

有分析指，由於金管局審批時間不能太長，否則令遲獲牌機構失去先行者優勢，料未來若果尚有公司獲批虛擬銀行牌照，理應在短期內獲批。

在資金層面上，WeLab將會是首間純港資虛擬銀行獲批。而早前3間虛擬銀行主要是中資為主，僅得怡和是英資，電盈系則屬港資。金管局正審批餘下4間虛擬銀行牌照申請者。
記者：周家誠

WeLab創辦人龍沛智（左）、WeLab旗下虛擬銀行候任主席陳家強（右）

WeLab Digital成第4間機構獲發虛擬銀行牌照，WeLab資深顧問陳家強表示，公司文化及「DNA」中包含創新理念，現時正廣招人手，冀為香港市民提供「生活所需」服務，隨持續展開業務，會積極尋找合作夥伴。

他指出，金融科技持續演變，虛擬銀行僅為一個開始，存貸零售服務為其中重要業務之一，同時會研究不同新產品，預計未來6至9個月內上線，並推出首批服務。

中銀香港(02388)牽頭的財團亦獲發牌照，該行虛擬銀行籌備組組長王瀾表示，會滿足監管的電子銀行風險及科技風險要求，並採用香港銀行業最高等級安全標準，在虛擬銀行服務上，該行部署先進的防止網絡攻擊工具，確保產品及系統於安全狀態。

另外，渣打銀行(香港)董事總經理、大中華及北亞地區個人金融業務總裁Samir Subberwal表示，虛擬銀行需要與日常的數碼生活結合，達至個人化，坦言過去在技術開發方面，已投入了大量資源，在新的虛擬銀行平台上，可使用原有的完善技術，因而並不需要龐大的預付成本(upfront cost)，冀新的商業模式，未來可覆蓋香港以外的其他市場。

Samir Subberwal


王瀾

香港金融管理局今日(9日)再增發4個虛擬銀行牌照，以下為4間機構的背景資料：

【1、螞蟻商家服務(香港)】
螞蟻金服商家服務(香港)為螞蟻金服旗下公司。螞蟻金服為阿里巴巴旗下金融科技公司，於內地提供各類網上金融服務，如貸款、支付及銀行服務，最廣為大眾認識為全國通行的「支付寶」，在港則以儲值支付工具牌照推AlipayHK，有逾200萬名用戶及覆蓋逾5萬商戶。

【2、貽豐有限公司】
貽豐有限公司(Infinium)為騰訊(00700)、中國工商銀行(亞洲)、香港交易所(00388)、高瓴資本聯同香港著名商人鄭志剛之合資公司。

公司表示，未來將以互聯網作為服務客戶的主要平台，總部將設於香港，並將嚴格遵守由金管局設立的監管規定及指引，亦擁有嚴密的風險監控系統，保障用戶私隱及資料安全，為客戶提供嶄新、高效及安全的全方位虛擬銀行金融服務。

【3、洞見金融科技】
洞見金融科技是小米集團(01810)與港資尚乘集團(AMTD)的合資公司，兩者佔比分別為90%及10%，早為熱門人選之一。

小米為內地最大手機生產商之一，擁有大量手機用戶數據，同時亦攻物聯網及手遊領域，意味具編寫及開發手機程式能力。尚乘集團則為香港非銀行金融機構，提供融資發債、資產管理、投資策略等與銀行業務相關金融服務。

【4、平安壹賬通】
「壹賬通」是中國平安(02318)旗下金融科技服務公司。而中國平安以保險業務為核心，亦是滙豐控股(00005)的大股東之一，同時涉足多個金融服務領域，包括資產管理、金融科技、醫療科技及銀行等。而旗下「壹賬通」則為銀行、保險、投資等行業，提供智能營銷、産品、風險管理等服務。

金管局向2間公司銀傳集團有限公司、匯元通卡服務有限公司批出儲值支付工具（SVF）牌照。當中銀傳是由生於內地，在美國成長，但在香港創業的銀行家劉曉黎創立。匯元通則是協助企業及個人就入境（向中國付款）和出境（從中國收款）的跨境交易解決方案公司。

金管局副總裁李達志表示：「自從2016年實施SVF發牌制度以來，SVF業界持續發展。我們希望現有和新獲發牌照的營運商能繼續不斷推出新服務，為消費者和商戶提供更多選擇和便利，促進香港支付生態的多元化。」

包括上述兩個持牌人在內，目前共有15個非銀行SVF持牌人，另外亦有3家持牌銀行營運SVF。