市面旅遊保險計劃不包暴動恐襲損失

主題回顧 :

港府在挾持人質事件發生後向菲律賓發出黑色外遊警示，令港人關注旅遊保險能否提供相關保障。消委會調查市面十間保險公司提供的廿一個旅遊保險計劃，發現所有計劃有就當局發出外遊警示引致旅客的損失，提供伸延保障。


市民外遊時選購旅遊保險應留意條款。

調查發現，旅客若因目的地獲發黑色警示而被迫取消及縮短行程，各保險計劃提供五千元至五萬元的保障，以支付部分無法退回的費用如團費或機票等。八個計劃提供三百元至二千元的外遊警示現金津貼，以支付紅色或黑色警示下旅客住宿及交通費等額外開支。十三個計劃容許投保人在發出外遊警示及無索償紀錄情況下，取消保單並退還全部團費。但大部分保單不承保暴動、恐襲或執法機關執勤所引致的損失，也不接受旅客在外遊警示發出後才投保。

商務及經濟發展局發言人指，旅遊業賠償基金管理委員會早前接觸保險業聯會，鼓勵保險公司提供相關的保險產品，該會正研究保障範圍是否涵蓋購買旅遊套票的旅客，因紅色外遊警示被取消行程的損失。保險業聯會旅遊保險專責小組召集人袁美艷說，業界需研究外遊警示下發生事故及索償風險、經營成本等因素，以釐定保障範圍及合理保費。

去年接46宗投訴
另外，消委會去年接獲四十六宗有關旅遊保險投訴，主涉賠償糾紛，今年首八個月則接廿八宗，另有九宗與外遊警示有關的投訴，包括市民不滿參加的旅行團被迫取消。

馬尼拉人質事件中受傷的易小玲和陳國柱，二人賠償方案再有新進展，消息稱，負責二人旅遊保險的美亞保險願意加碼，將「捐贈」恩恤金由 50萬元大幅調升至最高 100萬元，二人更可一筆過提取所有款項，料最快下周初拍板通過新方案。

美亞保險早前拋出「縮骨」和解方案，捐贈 50萬成立信託基金，作為易、陳二人的生活及醫療費，當中易小玲佔 35萬，陳國柱佔 15萬，前者每月可獲 1.2萬元，後者可取 6,000元，基金暫定為期兩年，直至用盡 50萬元為止。美亞強調，該筆款項絕非賠償，而是人情幫助。惟二人一直未決定是否接受「捐款」，反聯同其餘四名於人質慘劇中生還的團友發表聯合聲明，炮轟美亞不肯正面向他們賠償。

料可一筆過提款
消息稱，美亞近日正考慮將捐款按易小玲要求大幅調升，金額將介乎 50萬至 100萬之間，其中易小玲可獲約六成金額，即最高 60萬元，陳國柱則獲 40萬，發放方式亦很大機會改成一筆過提款。

陳國柱昨回應稱，沒有聽聞任何新賠償方案：「我完全唔知喎！可能係美亞嗰邊自己放風啦。」對於恩恤金額或大幅調升逾兩倍，他不肯透露是否滿意，只表示要與其他人商量及諮詢法律意見後才作決定。

一直協助二人的律師黃國桐表示，現時仍未確定最終「捐贈」金額，只收到中間人傳話指「金額係上調中」，他相信最快下周會有定案。同樣協助二人跟進的民主黨助理李耀基則表示，未聽聞美亞落實細節，他們樂意與美亞一方會面磋商細節安排。

(明報)2011年5月5日 星期四 16:55
馬尼拉人質事件中傷者易小玲與陳國柱與承保的美亞保險達成協定，美亞同意增加援助金，換取兩人放棄索償。

根據雙方同意遵守保密協議，不會透露金額，但美亞保險會一次過支付整筆援助款項。

美亞保險發言人表示，今次支付的金額是保單承保之外作出的，公司也會在六月起推出一項保障範圍較廣的保單，希望同業跟隨，而保費只會增加數十元。

美亞保險最初向兩人提出，願意捐贈合共50萬，其中易小玲35萬元，陳國柱則15萬元，分兩年支付。但易小玲原本提出的60萬和陳國柱的提的40萬，一共100萬元

出外旅遊身處他方，出發前應購買旅遊保險，以策萬全。旅遊保險是專為前往居住地以外旅遊的人士而設，有保障期限，單次旅遊保單一般保障 90或 180天內的旅程。如果外遊 6個月以上，投保人可聯絡保險公司商討安排延長保障期限。如參加工作假期計劃，需要較長時間旅居海外，投保人可考慮購買工作假期保險。

對參加旅行團的人士來說，旅行社贈送予團友的「平安保」，只是保障受保人於旅途上因意外導致死亡或身體永久殘廢而作出的一筆過賠償。任何外遊人士如果想有更周全的保障，應投保旅遊保險，保障包括：在旅途中遇到行程延誤、遺失行李、緊急醫療援助等，而其中的 24小時緊急支援服務更會在緊急的時候提供支援。

細閱保單保障自己
投保人在選擇旅保時，不應只着眼保費的高低，或者保障額多少，應考慮保障項目是否切合所需，例如打算參與激流、跳降傘等高危活動，投保人應留意保單是否受保。

保單會詳列所有受保項目、賠償條件及不保事項，而賠償與否亦須按照保單條款處理。由於不同保單的內容、細則及條款不盡相同，投保人宜細閱保單，保障自己。
香港保險業聯會電話： 2520 1868
網址：http://www.hkfi.org.hk

保安局因應情況，對部份國家或地區作出外遊警示（表），大部份銀行設有外遊警示伸延保障。已購買旅遊保險，並在出發前因任何外遊警示，取消未曾索償保單，滙豐、中銀、恒生及上海商業可悉數退回保費。東亞會賠償部份不獲退款的旅費及機票費用，賠償多寡視乎不同旅遊警示，如黃色警示為 25%，黑色警示則悉數賠償。中銀僅會在直接旅程目的地發出黑色警示時，才按最高賠償額賠償不可退回的定金或費用。

若外遊警示於旅途中發出，滙豐、中銀及東亞均設現金津貼，滙豐及中銀在黑色外遊警示下，提早結束或被迫延長行程，賠 1000元。如為縮短旅程，東亞按警示級別，黃色、紅色及黑色警示，分別賠 300元、 600元或 1200元。

縮短旅程　東亞最少賠 300
當目的地發出外遊警示，投保人繼續投保，部份條款將從受保範圍中剔除。在目的地為黃或紅色警示下投保上海商業旅遊保險，因外遊警示而發生的人身意外、醫療費用、取消及縮短行程等，均不獲賠償，非關外遊警示發生的事件，則繼續獲保障。

聖誕快到，到海外滑雪過白色聖誕，記得購買旅遊保險。以投保 5天韓國短線旅程為例，比較各銀行最基本計劃，折扣後以渣打最抵，保費僅 46.6元。在保障範圍方面，則以建銀亞洲在醫療、意外、行程延誤及旅遊證件保障較廣。
記者：黃碧珊

除中信銀行國際不設優惠，其餘 11家比較銀行均提供折扣，但部份對該行客戶提供較多優惠，如大眾信用卡客戶在大眾投保獲 6折，非該行客戶經網上投保 7折。在各計劃中，以星展折扣率最高，在明年 1月底前於網上投保獲半價。於年底前，網上投保渣打除有 7折，額外可得 50元超市禮券。假設投保 5天成人韓國旅遊保險，以首次投保最優惠方法及基本計劃比較，渣打原價 138元， 7折需付 96.6元，減去 50元禮券，成本僅 46.6元，為眾銀行中最低（表）。



恒生大眾 100萬醫療保額
不過，保費最低未必最合適，因為保險應以保障額為首，一旦遇上意外，醫療及意外保障最重要。在醫療保額中，恒生及大眾均為 100萬元，但恒生保障範圍包括緊急醫療護送，而大眾將緊急醫療護送列為另一項目，並不設上限，所以大眾的保障較高。

個人意外方面，恒生保額 100萬元，較大眾 50萬元，多 1倍，惟兩者均對所有意外劃一賠償，部份銀行對乘搭公共交通意外設較高保額。如花旗及大新等可提高 50%，建銀亞洲、滙豐、渣打、中銀、星展及交通則多一倍，以滙豐及建銀亞洲保障最高，一般意外得 60萬元，公共交通意外則為 120萬元。因疏忽而導致第三者傷亡，或財物損失所需負上的個人法律責任，各銀行賠償由 100萬至 250萬元，以星展賠 250萬元最高。

至於其他保障項目，在旅程中較常遇到為行程延誤及隨身財物損失。建銀亞洲行程延誤津貼最高，每 10小時 500元，上限 5000元。同樣以每單位延誤得 500元比較，花旗較寬鬆，每 8小時已獲 500元，惟上限 2000元，即最多延誤 40小時。

財物損失大新上限 1萬
大新所有行李及個人財物遺失或損毀保障額共 1萬元，如果同時遺失現金、旅遊證件及個人物品，其中現金及證件的最高索償額，分別是 2000元及 2500元，假設損失達最高金額，餘下 5500元（$10000-$2000-$2500）為行李保障，手提電腦每組最多 5000元，其他物品則每組 2000元。滙豐財物保障較高，行李最高可獲 2萬元，每件最多 3000元，旅遊證件 5000元，現金則 3000元。

值得留意的是，部份銀行設自負額，即在索償中先扣除自負額，才獲得賠償，並以最高賠償額為上限。星展在行李及財物損失設 200元自負額，滙豐在個人責任的第三者財物賠償，自負額 200元，行李及個人財物則 300元。

綜合各計劃，建銀亞洲保費為 99元，較最平的渣打 46.6元，貴 52.4元，但建銀亞洲在醫療、意外、行程延誤及旅遊證件保障方面，在眾銀行中較高，保障及保費兩方面兼備，最可取。

國際專業保險諮詢協會會長羅少雄認為，現時各旅遊保障計劃的保費相若，惟部份承保商在某些範圍較優勝及具特色，投保前宜貨比多家，按保額、不受保事項及附帶條款等，揀選適合個人需要的計劃。如果旅遊包括風險較高活動，如潛水、滑雪及笨豬跳，更需比較受保條款。

羅少雄指出，較大規模及專門做旅遊保險的承保商，因為較着重服務承諾，在處理索償及發生旅遊事故時，反應較快，如保安局提升外遊警示後，大型承保商在保單安排上較具彈性，可作優先考慮。

常外遊可揀全年計劃
在比較支出較龐大的醫療、意外及個人責任保障外，認可財務策劃師陳家慶表示，可按個人習慣留意特定保額，如攜帶價值較貴的單鏡反光相機，可投保每件行李賠償額較高計劃。陳家慶提醒，如經常出外旅遊或公幹，可投保全年旅遊保險，如果需要多次外出，平均保費較單次旅遊保險低，並且不需每次出門前均需投保，較為方便。

出外旅遊購買旅遊保險別以為「實有得賠」，若沒有留意保單內容，遇事後向保險公司申索賠償往往引發爭拗。保險索償投訴局去年處理四百九十五宗投訴，完成七十宗旅遊保險投訴。有投保人分別因旅遊地點暴動，或爆發火山灰影響旅程而索償，保險公司咬文嚼字指當地發生騷亂而非暴動，火山灰非自然災害而拒賠，經仲裁後認為投保人得直。

保險索償投訴委員會主席徐福燊昨表示，去年接獲四百零五宗新投訴，比前年減少一成半；另有九十宗是一○年尚未審結個案。各項保險產品當中，引起最多索償糾紛是住院／醫療、旅遊及個人意外／傷殘保險。

保險用語 常人難分辨
完成調查的旅保投訴有七十宗，較○七年廿七宗增一倍半。他說，糾紛主要涉及保單條款詮釋、不保項目、賠償金額、保單條件及投保人沒有披露事實等；旅保投訴增加，除了愈來愈多人購買外，亦因為市民未有清楚查問保單細節。

其中兩宗投訴涉及保險公司與投保人對詞彙的定義爭拗，一對夫婦參加突尼斯十天旅行團，因當地發生暴動而提早結束行程，之後向保險公司索賠。但保險公司認為事件屬騷亂而非暴動，拒絕賠償。

投訴委員會指保單並沒界定「暴動」一詞，相信一般人難分辨「暴動」、「暴亂」及「革命」等字眼的分別，由於傳媒廣泛報道突尼斯發生「暴動」，故裁定夫婦可獲二萬六千元賠償，並建議業界在保單中就特別含意的詞彙提供更詳細及精確定義。

另一個案發生於澳洲旅行，航班受火山灰影響而取消，行程延誤三天，保險公司以火山灰不屬惡劣天氣及自然災害為由，拒絕賠償。但委員會認為火山灰對經濟、環境及人命構成危害，屬自然災害，裁定保險公司須賠償。

(星島日報報道)消委會揭發仍有六間旅行社在旅客報團時，捆綁式規定購買指定旅遊保險，才能報團，包括關鍵旅遊、東瀛遊、現代中國旅行社、星級假期、佳旅假期及威尼斯旅遊；較○九年調查只有四家有捆綁式銷售，數目有所增加。其中，關鍵旅遊和星級假期更是連續兩次調查中均被發現有進行捆綁式銷售。

　　其中三間旅行社要求，就算顧客購買全年旅行保險，都要買指定旅行保險才可參加旅行團。旅行社解釋是擔心旅客未有自行購買旅遊保險，保障未夠全面，或因利潤問題，所以要求旅客購買指定保險。

　　消委會同時發現旅行社要求顧客購買的指定旅遊保險保費，比其他旅行社代售的貴。以廣東短綫長隆兩天團為例，指定的旅遊保險保費由四十九元至五十四元，其他旅行社代售的旅遊保險保費最低只為廿三元。而北京五天團的指定旅遊保險保費約二百元，其他旅行社代售的最低八十七元。

　　消委會認為捆綁式銷售手法會影響消費者的選擇權；而旅行社要求已購買了全年保障的消費者再額外購買旅遊保險，做法不符合消費者利益，希望相關機構考慮規管。

　　旅遊業議會總幹事董耀中說，若有捆綁銷售，旅行社應在報團前向旅客表明，本身有參加其他保險計畫的旅客，旅行社亦應考慮豁免。但董耀中指，議會和旅遊業都同意，長遠應要求全部旅客買旅遊保。
記者 張媺媺

歐洲經濟不景氣，搶劫案趨升，愛攜帶大量現鈔的內地旅客自然成為目標，連帶港人亦不能幸免；加上年初有九名港人在埃及觀光熱氣球爆炸事故中喪生，本地保險業界人士承認今年的旅遊保險索償個案確有增加，預計明年的旅遊保費或會相應調高。香港旅遊業（外遊）領隊及導遊工會總幹事湯劍生指歐洲搶劫猖獗，旅遊景點、酒店外及團隊用膳的餐廳附近均是搶劫黑點。

世運保險顧問公司主席羅少雄指，歐洲經濟不景氣，發生搶劫遊客的個案有所增加，相信暑假後，各保險公司會開始審視相關的索償數字、賠償額、墊底費及賠償條文等，以檢討旅遊保費，今年底決定是否調整明年的旅遊保險保費。

內地遊客近年豪遊天下，有居於法國的華人表示，扒手及搶匪因而認定華人皆是有錢人，鎖定華人為下手目標，由扒竊演變成搶手袋或電話，以至暴力搶劫均有發生。近年，中國遊客在法國遇上搶劫案，損失財物、證件的個案有逾二千宗，當中九成屬盜竊案，法國警方已加強在旅遊景區及飯店的巡邏。

勿隨身帶大量現金
中國駐法國及意大利的大使館過去五個月先後於網上向內地遊客發出安全提示。中國駐意大利大使館建議內地遊客刷卡消費，勿隨身攜帶大量現金，遇人搭訕、碰撞，要第一時間留意個人財物安全，提防群黨偷竊。

本港金怡假期旅遊部助理總經理陳曉楠表示，外遊領隊會提醒旅客勿走散，到火車站或地鐵站等人多地方參觀時要小心保管財物，時刻保持警覺。她指旅客購物後，因過度興奮而減低警覺性，易成小偷的目標。羅少雄亦指旅遊保險索償個案近年確有增加，他提醒巿民購買旅遊保險要細心閱讀保障範圍的條款。

保險索償投訴委員會去年便裁定一宗「搶劫」索償個案申訴敗訴。有購買了旅遊保險的投保人在英國倫敦旅行期間，懷疑遭兩名冒認警察的男子借故搜身，偷去銀包內的四百英鎊，因「警員」偷竊財物時沒有使用暴力，不符合「搶劫」的定義，只屬詐騙案，所以保險公司毋須作出賠償。旅遊保單中，搶劫一般解作涉及暴力或威嚇的盜竊行為。

記者陳素貞、駐法國記者呂靜儀